Договор банковский – Банковский договор, его виды и расторжение, договора вклада и дистанционное обслуживание

Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он признается заключенным не в момент внесения (поступления) средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Обязанность банка заключить договор вытекает из специального характера его деятельности, одной из целей которой является предоставление юридическим лицам возможности надлежащим образом исполнить возложенную на них законом (ст. 861 ГК РФ) обязанность производить расчеты в безналичном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора — находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов счетов.

Основным видом счета является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций — фондам, объединениям, потребительским кооперативам, учреждениям, осуществляющим коммерческую деятельность, и т.п. Расчетные счета могут открываться также филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный рачетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Впоследствии этот счет превращается в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц, не ведущих коммерческую деятельность. Круг операций в этом случае ограничивается расходами на содержание филиала или представительства, включая расходы на оплату труда. Бюджетные счета открываются субъектам, которые управомочены распоряжаться бюджетными средствами. Это могут быть счета федерального бюджета, бюджета субъекта Федерации или муниципального образования. Текущие валютные счета открываются клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте. Операции по таким счетам совершаются с учетом требований валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, называются корреспондентскими счетами (субсчетами). Такие счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Правила ГК о банковском счете распространяются на корреспондентские и иные счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо банковскими правилами (ст. 860 ГК РФ).

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Для открытия счета клиент—юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Договором банковского счета может быть предусмотрено также использование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом (ст. 847 ГК РФ). Клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу путем выдачи банку соответствующего распоряжения. Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение клиента при условии, что клиент предоставил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это третье лицо в момент предъявления им требования о платеже. При реорганизации юридического лица производится переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в судебном порядке в двух строго определенных в законе случаях:

а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ). Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента.

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и хранение банковской тайны.

Первая обязанность банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче наличных сумм со счета и совершении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь распоряжениями клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК РФ, ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета. По общему правилу, банк не должен выполнять поручения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете. При этом возникает задолженность клиента перед банком, и к отношениям между ними применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязанность банка по сохранению банковской тайны основана на требованиях ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности». Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Такие сведения могут передаваться как устно, так и предоставляться в форме письменных справок. Кроме самих клиентов, сведения могут быть выданы: судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, органам Государственной налоговой службы и налоговой прлиции, таможенным органам в специально установленных случаях и органам предварительного следствия с согласия прокурора. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследникам, а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков.

В обязанности клиента входит соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент может требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств является зачет. Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, предусмотренные договором, либо в порядке, отвечающем обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществляется по общим правилам (ст. 410 ГК РФ).

Банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК РФ, ст. 51 Закона «О банках и банковской деятельности»). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК РФ на основе учетной ставки банка (ставки рефинансирования Банка России), и возмещении убытков в части, не покрытой суммой уплаченных процентов. Размер подлежащих уплате процентов, указанных в ст. 395 ГК РФ, может быть изменен законом или соглашением сторон. В договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента, кроме случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда. Списание средств на основании закона принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре, — безакцептным (в том числе по требованиям третьих лиц). При списании денежных средств со счета существует определенная его очередность. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором. При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех прдеъявленных к нему требований списание производится в порядке установленной очередности.

Статья 855 ГК. РФ устанавливает шесть очередей.

1. В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также алиментных требований.

2. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда или вознаграждений по авторскому договору.

3. В третью очередь производится списание по платежным (но не исполнительным) документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Государственный фонд занятости и фонды обязательного медицинского страхования.

4. В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди.

5. В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований.

6. В шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности. В рамках одной очереди списание производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Договор банковского вклада: что это такое, характеристика

Договор банковского вклада и банковского счета представляют собой типичные сделки в сфере финансов, которые заключаются между двумя сторонами и предполагают обязательные условия, форму, элементы и т.д. Несмотря на распространенное мнение, что это один и тот же тип договора, данные виды сделок имеют определенные отличия и схожи тем, что в обоих случаях банк для клиента открывает счет.

Все денежные средства, которые поступают от вкладчика, не хранятся на счету, а лишь учитываются. По указанию клиента банк осуществляет все необходимые расчеты. Такие действия являются обоснованием утверждения для применения всех положений договора банковского счета к работе с договорами банковского вклада. В этом схожесть договоров и состоит, в остальном же договоры являются самостоятельными правовыми соглашениями гражданского типа.

Различия договоров

Договор банковского вклада и договор банковского счета могут отличаться по форме, условиям и массе нюансов, которые меняются в принципе при заключении договоров. Во многом рассматриваемые виды договоров схожи, но, тем не менее, предполагают определенные особенности.

Отношения по вкладу юридически могут оформляться двумя методами – через открытие вкладчику счета, куда клиент будет вносить средства либо через выдачу вкладчику ценной бумаги (в виде депозитного сертификата, например, или сберегательной книжки). Понятие банковский счет включает разнообразные виды счетов в банке.

И к отношениям между вкладчиком и банком (если был выбран первый вариант оформления договора по вкладу в формате открытия счета) по счету со вкладом могут применяться правила регулирования договора банковского счета (при условии, что договор не указывает другие условия и что противоречия в положениях отсутствуют). Но, несмотря на пересечение сфер и действий, отличие есть в определениях и предмете.

Оба вида договора предполагают две стороны взаимодействия – банк либо любая кредитная организация и физическое/юридическое лицо. ДБС, кроме того, может заключаться еще и с государством. Понятия договоров банковских вклада и счета поданы в главах 44 и 45 ГК РФ.

Так, предмет ДБВ – это обязательство банка взять деньги вкладчика и через определенный срок вернуть их с процентами. Предмет ДБС – обязательство банка зачислять/выдавать средства клиента и реализовывать по указаниям разные операции с деньгами с выплатой комиссии банку за работу.

То есть, в первом случае клиент дает свои средства банку как кредитор для пользования и получает за это проценты, во втором – банк выполняет для клиента работу и получает за это комиссию.

Несколько отличий договоров вклада и счета:

1. Договор банковского вклада является реальным, он начинает работать с момента внесения средств клиентом на счет. Если средства внесены не были, договор считается незаключенным. А вот договор счета консенсуальный – общие обязанности и права контрагентов появляются в момент подписания, независимо от времени внесения средств и наличия их на счету.
2. ДБВ обязывает лишь одну сторону (банк должен вернуть деньги с процентами), ДБС – двусторонний (клиент платит комиссию и дает указания, банк выполняет).
3. Вклад считается доходным счетом, ведь открывается он с целью получения процентов на имеющуюся на счету сумму. По окончании зафиксированного срока банк должен вернуть вклад и выдать проценты. Договор счета предполагает не только возврат средств при желании клиента, но и выполнение операций (договор вклада возможности свободно распоряжаться средствами, как правило, не предполагает, либо ограничивает).
4. При нарушении обязательств банком в случае с ДБС он должен выплатить клиенту проценты на спорную сумму. К числу нарушений относят зачисление средств с опозданием, списание средств без оснований, невыполнение поручений клиента. Договор вклада нарушениями считает невозврат средств, утрату обеспечения возврата вклада, ухудшение условий данного обеспечения. И в таком случае клиент может требовать одномоментного возвращения средств с выдачей процентов и даже возмещением убытков.

Договор вклада в банке

Договор банковского вклада предполагает передачу денежной суммы от клиента банку, который берет обязательство в указанный срок вернуть средства с процентами за их использование в течение срока. Договор является реальным и публичным (при условии, что заключается с физическим лицом), односторонне обязывающим и возмездным, начинает действовать с момента внесения средств на счет.

Второе легальное название ДБВ – депозит (от лат. «хранить»), термин появился в 19 столетии, когда в банк деньги отдавали именно на хранение, использовать средства стали позже. Именно тогда «депозит на хранение» стал «вкладом в пользование». Сегодня депозит не предполагает хранение, он является договором заемной направленности, квалифицированной разновидностью займа.

Существенные условия договора банковского вклада касаются банка, так как в данном случае речь идет о ситуации, когда предприниматель-профессионал (кредитная организация) берет заем у не предпринимателя и не профессионала. Поэтому защита вкладчиков более актуальна, чем защита банка. Единственной обязанностью договоров вклада является возврат средств на условиях, записанных в них.

Вкладчик в данном случае является кредитором, а он всегда слабая сторона, так как вынужден верить, что средства ему вернут. В случае физических лиц вкладчик еще и не обладает профессиональными знаниями в сфере, поэтому требует защиты вдвойне.

ДБВ по юридической природе:

• Возмездный – предполагает выплату процентов на сумму средств вклада.
• Реальный – создает гражданские права и обязанности в момент передачи средств.
• Односторонний – обязательства есть лишь у одной стороны (кредитной организации).

Стороны и форма договора

Стороны договора банковского вклада – это определенная кредитная организация (чаще всего банк) и физическое/юридическое лицо (вкладчик). Вкладчик не оказывает влияния на квалификацию договора, но есть отличия в категориях. Для физических лиц заключается публичный договор, для юридических – непубличный. Есть возможность заключать договор вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ).

Для возможности принимать вклады у банка должна быть лицензия на привлечение финансов клиентов во вклады (п.2 ст. 136 Закона «О банках и банковской деятельности»). Там же указано, что ДБВ – единственная форма привлечения вкладов. От физических лиц привлекать деньги во вклады могут организации, проработавшие на рынке минимум 2 года.

Договор заключается в письменной форме в формате единого документа, который стороны подписывают в 2 экземплярах.

Письменная форма может быть любой (ввиду того, что ГК имеет большую юридическую силу в сравнении с законом о банках, поэтому подходит любая письменная форма, указанная в нем, даже квазиписьменная).

Основные элементы договора

Характеристика договора банковского вклада определяется его основными элементами и условиями. В данном случае есть основные пункты, которые обязаны быть в договоре.

Какие основные элементы должны быть в ДБВ:

• Предмет – принятая сумма, обязанность выплатить проценты, наличие лицензии.
• Срок действия договора – определяются начало/окончание действия.
• Права и обязанности сторон – в общих чертах указываются права/обязанности вкладчика и банка.
• Ответственность сторон – речь идет об ответственности кредитной организации за просрочку начислений, выплаты процентов, неисполнение обязательств касательно возврата суммы и т.д.
• Разрешение споров – пункт включает условия, на которых ведутся переговоры между сторонами касательно решения всех вопросов.
• Адреса, банковские реквизиты обеих сторон.

Виды банковских вкладов

На виды договора банковского вклада делятся в основном по сроку возврата – могут быть срочными (на фиксированный период) либо до востребования (до момента снятия, который может быть любым).

Виды срочных вкладов:

1. Накопительный – позволяет пополнять депозит на протяжении срока действия договора, актуален для желающих накопить нужную сумму.
2. Сберегательный – операции пополнения/снятия запрещены, но процентные ставки самые высокие.
3. Расчетный – клиент может сохранить контроль над суммой, управлять средствами посредством совершения расходных/приходных операций.

По личности вкладчиков бывают вклады:

• Юридических лиц – для обычных граждан, попадают под действие системы страхования.
• Физических лиц – для организаций, под действие системы страхования не попадают.

Вклад может быть оформлен в пользу вкладчика либо третьего лица. По целевому назначению может быть пенсионным, страховым, ипотечным, инвестиционным, заключенным ко бракосочетанию, достижению какого-то возраста, рождению ребенка и т.д.

По валюте вклады бывают рублевыми и валютными (обычно выбирают евро или доллар США). Есть и мультивалютные вклады, где клиенту открывают несколько счетов в разных валютах и он может переводить средства с одного на другой с автоматической конвертацией.

Редко встречается такой вид, как индексируемый вклад, который по стоимости привязан к определенному активу, показателю (ключевая ставка, инфляция, к примеру). Ставки по данному типу вклада меняются на протяжении срока в меньшую/большую сторону.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада

После момента передачи клиентом банку суммы вклада у клиента появляется право требовать возврата суммы/процентов в соответствии с договором, обязанностей у вкладчика нет. Обязанность банка – возврат вкладчику средств в полном объеме с процентами за использование средств.

Размер процентов считается по банковским тарифам, зависящим от суммы и срока вклада. При отсутствии данного условия договор все равно не подпадает в категорию безвозмездного, так как проценты в таком случае считаются по учетной ставке банковского процента, существующего в месте проживания клиента. Начисление процентов начинается на следующий день после поступления вклада на счет и до возврата или списания.

Как регламентирует п.2 ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать весь или часть вклада его владельцу по первому требованию, вне зависимости от вида ДБВ.

При заключении договора банк предоставляет клиенту всю информацию про обеспечение возврата вклада. Для юридических/физических лиц условия разные. Для организаций способы обеспечения возврата определяются договором, для граждан предполагается обязательное страхование.

Ниже представлен образец договора банковского вклада:

Договор счета банка

При заключении такого договора права/обязанности есть у обеих сторон. Согласно договору счета, банк обязан принимать/зачислять денежные средства на созданный (открытый) для клиента счет, выполнять все распоряжения клиента касательно выдачи/перечисления сумм со счета, реализации иных операций.

По юридической природе ДБС возмездный, двусторонний, публичный, консенсуальный. Банк является организацией, которая была создана для реализации банковских операций, поэтому отказывать клиенту не имеет права (за некоторыми исключениями). Условия договора должны быть идентичными для всех клиентов.

Стороны договора

Договор заключается между двумя сторонами – клиент и банк. Клиентом банка может выступить юридическое либо физическое лицо, которое обладает право/дееспособностью. Банк представляет собой юридическое лицо, которое выполняет банковские операции в виде исключительного вида деятельности.

Проводить определенные банковские операции могут и другие кредитные (и не только) организации, но у них перечень услуг ограничен. Для осуществления всех банковских операций кредитная организация должна получить лицензию Банка России, в которой указываются все разрешенные операции.

Основные разделы договора

Рассматривая договор банковского счета, нужно выделять основные разделы данного соглашения и дополнительные. В основных прописываются условия оказания услуг, права и обязанности сторон и т.д.

Выделяют такие основные разделы ДБВ:

• Предмет договора – указывается банковское обслуживание клиентского счета в порядке и на условиях, предусмотренных рассматриваемым договором.
• Права/обязательства сторон – определяются действующим законодательством, отдельными договоренностями.
• Оплата услуг – комиссии, платежи и т.д.
• Срок действия – договор начинает работать с момента подписания и на указанный период.
• Порядок разрешения споров – разногласия и споры решаются посредством ведения переговоров либо через арбитражный суд.
• Банковские реквизиты, адреса обеих сторон.
• Ответственность сторон – рассматриваются вопросы ответственности банковской структуры перед клиентом за корректность и своевременность проведения операций по счету, соблюдение банковской тайны. Клиент ответственен за достоверность предоставляемых документов.
• Дополнительные, особые условия – тут могут указываться условия для расторжения договора в соответствии с требованиями одной из сторон.

Права и обязанности сторон

У банка есть право использовать средства со счета клиента с выплатой процентов (их сумма может не указываться, но должна соответствовать процентам выплат банка по вкладам до востребования). После заключения ДБВ банк обязан в фиксированные сроки открыть для клиента счет. Дальше банк должен проводить операции по счету, в соответствии с указаниями клиента (список операций включен в договор банковского счета). Все проводимые банком операции делят на 2 категории: зачисление на счет средств и списание с него.

Средства зачисляются на счет от самого клиента (вносит наличными, осуществляет перевод с другого своего счета), по его поручению, без него. Банк должен списывать средства со счета также по поручению клиента – перечислять контрагентам, на другие счета клиента, в бюджет, внебюджетные фонды. Основание для списания – платежные поручения, чеки, векселя.

Кроме того, в обязанности банка входят: процедура зачисления средств в сроки, ведение учета всех операций и сумм, соблюдение банковской тайны касательно операций по счету, данных клиента и т.д.

Клиент банка должен соблюдать действующие нормативные акты касательно банковской деятельности, подавать нужные документы, кассовые заявки, сообщать в определенные сроки банку об ошибочных зачислениях, в противном случае операции признаются подтвержденными.

Виды банковских счетов

Банковские счета могут быть открыты в рублях и иностранных валютах. Видов счетов достаточно много, но стоит рассмотреть основные.

Какие бывают банковские счета:

• Текущие – открывают для физических лиц с целью совершения разных операций, которые не связаны с частной практикой или предпринимательской деятельностью.
• Расчетные – открываются для юридических лиц (не кредитным организациям), индивидуальным предпринимателям, физлицам, которые занимаются частной практикой. Счета используются для совершения операций, что связаны с предпринимательской деятельностью, частной практикой.
• Бюджетные – для юридических лиц, которые выполняют операции с деньгами бюджетов бюджетной системы РФ.
• Доверительного управления – для доверительного управляющего с целью совершения операций, которые связаны с данным типом деятельности.
• Корреспондентские – для кредитных организаций, других структур. Корреспондентские субсчета оформляют для филиалов кредитных организаций.
• Специальные – открываются самым разным структурам и клиентам для осуществления определенного рода операций, определенных законов.
• Счета по вкладам (депозит) – открываются для юридических/физических лиц с целью учета средств, которые размещаются в банке и получения прибыли в формате процентов.

По объекту счета бывают валютные и рублевые, по составу субъектов договора – клиентскими и межбанковскими. По применению технических средств для оформления отношений счета могут быть карточными (только для текущих, расчетных, некоторых специальных счетов).

Условия, необходимые для расторжения договора

Договор банковского счета может быть расторгнут в любой момент после получения заявления от клиента. Если иное условие не предусмотрено в договоре, банк может не исполнять договор (после письменного уведомления) в таком случае: когда в течение 2 лет на клиентском счету нет средств и не проводится операций.

Расторгнутым договор считается по прошествии 2 месяцев после отправления клиенту предупреждения от банка при условии, что на счет не поступало средств за это время.

Банк может расторгнуть договор в суде в случаях:

1. Когда сумма находящихся на счету средств станет меньше определенного минимального размера, указанного в договоре или правилах банка – и при условии, что эту сумму клиент не внес на счет в течение месяца после отправки предупреждения.
2. Когда в течение года по счету нет операций (при условии, что иное не указано в договоре).

Все средства, что есть на счету, клиент получает на руки либо указывает перевести на иной счет в течение 7 дней с момента получения письменного заявления от клиента.

Ниже представлен образец договора банковского счета:

Таким образом, несмотря на определенную схожесть, договоры банковского вклада и счета представляют собой совершенно разные типы взаимоотношений.

банковский договор — это… Что такое банковский договор?



банковский договор

contratto bancario

Русско-итальянский юридический словарь.

• банковский вклад
• банковский документ

Смотреть что такое «банковский договор» в других словарях:

• ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и за числять поступающие на счет, открытый другой стороне клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм… …   Энциклопедия юриста

• Банковский вклад — (или банковский депозит)  сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Содержание 1 Договор депозита 2 Виды …   Википедия

• ДОГОВОР ЗАЙМА — договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие веши. определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное… …   Энциклопедия юриста

• договор займа — договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное… …   Большой юридический словарь

• Договор займа — (англ. contract of loan) в РФ гражданско правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (заимодавец) передает в собственность др. стороне (заемщику) деньги или др. вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить… …   Энциклопедия права

• ДОГОВОР ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ ИМУЩЕСТВОМ — договор, по которому одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

• Банковский счёт — Банковский счёт  счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого использования. Содержание 1 Виды банковских счетов …   Википедия

• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД — см. Вклад, Договор банковского вклада …   Юридический словарь

• Банковский штраф или пени — – вид санкций, налагаемых кредитной организацией на клиента на основании заключенного между ними договора. Пени и штрафы для некоторых банков могут составлять существенную статью дохода. Порой такая прибыль занимает третье место после процентных… …   Банковская энциклопедия

• Банковский вклад — см. Договор банковского вклада …   Энциклопедия права

• Банковский счет — см. Договор банковского счета …   Энциклопедия права

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — это… Что такое ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА?

договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и за-

числять поступающие на счет, открытый другой стороне — клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Перечисленные услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту, и составляют (по смыслу названной статьи) предмет Д.б.с.

От договора банковского вклада до востребования Д.б.с. отличает цель, ради которой он заключается. Целевое назначение Д.б.с. — обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского \’ вклада самим банком. Д.б.с. — это договор об использовании денег клиентом;

договор банковского вклада — это договор об использовании денег банком.

Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях «до востребования», является разновидностью Д.б.с., поскольку: а) такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, во всякое время; б) законодатель прямо допускает возможность производства безналичных расчетов с таких вкладов.

Должником по Д.б.с. может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией ЦБ предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов. Счета граждан могут вести только банки, имеющие право принимать банковские вклады граждан (см. Договор банковского вклада). Кредитором (клиентом) по Д.б.с. может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки. Д.б.с. между банками называется договором корреспондентского счета. Законодательством РФ установлены специальные виды банковских счетов, которые могут быть предметом Д.б.с. российских банков с нерезидентами РФ (см. Банковский счет).

Каждый банк имеет собственные формуляры (образцы) Д.б.с. различных видов, которые также предоставляются потенциальным клиентам для ознакомления..

Д.б.с. присущи признаки публичного договора: обязанность банка заключить Д.б.с. со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, и последствия необоснованного уклонения банка от этой обязанности. Банк вправе отказать в открытии счета только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения Д.б.с. клиент вправе принудить его к этому через суд и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным отказом.

Статья 847 ГК РФ специально уточняет способ достижения договоренности сторон Д.б.с. о лицах, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Клиент должен предоставить банку специальный документ, так называемую карточку с образцами подписей и печати,которая позволяла бы банку идентифицировать подписи под распоряжениями клиента, поступившими ему для исполнения. Если Д.б.с. предусмотрено распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи,кодов,паролей и иных аналогичных средств, то банк определяет те условия, которые должно соблюсти лицо, желающее, чтобы его распоряжение счетом было расценено как правомочное и исполнено.. Это может быть знание определенного набора символов (кода или пароля), необходимость «предъявления» особого документа(пластиковой карты, жетона, магнитного билета) или сочетание нескольких подобных условий.

Особые предписания существуют на тот случай, когда банк имеет право признать правомочными и исполнить распоряжения по счету, данные не клиентом (третьими лицами). По общему правилу все такие распоряжения исполняются только при наличии на это предварительного указания клиента, либо в форме индивидуального распоряжения исполнить требование конкретного лица, либо в виде общей формулы, включенной в Д.б.с., об обязанности банка исполнять распоряжения по счету лиц, соответствующих тем или иным характеристикам (например, кредиторов по договорам поставки, поручительства, займа). Важно, чтобы указание клиента было выражено в письменной форме и позволяло однозначно установить, имеет ли то или иное лицо право распоряжаться средствами на счете.

Д.б.с. в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих

клиенту,основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете. Этому праву корреспондирует обязанность банка такую выдачу произвести.

Другое основное право — право клиента требовать от банка: а) исполнения за его счет денежного обязательства клиента; б) принятия на себя клиентского долга по денежному обязательству. Этому праву корреспондируют обязанности банка по распоряжению клиента: а) исполнить за счет клиента денежное обязательство последнего перед третьим лицом; б) принять на себя денежный долг клиента. В повседневном и юридическом обиходе они называются обязанностями банка по безналичным расчетам, иногда — обязанностями по «списанию и перечислению средств со счета».

Списание и перечисление средств осуществляется по общему правилу в пределах сумм средств, числящихся на банковском счете, если Д.б.с. не предусмотрено условие об обязанности банка кредитовать счет или если банк самостоятельно не пожелает осуществить такое кредитование.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету. В ГК РФ указаны два предписания, которыми банк мог бы обосновать задержку в исполнении или неисполнение распоряжений: об очередности платежей и об аресте средств на счете (приостановлении операций по нему). Никакие иные ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускаются.

Третье право кредитора — право требовать от банка признания себя должником по денежным обязательствам, принятым им по поручению должников клиента. Этому праву требования корреспондирует обязанность банка зачислять поступающие на банковский счет клиента денежные средства от третьих лиц.

Обязанности банка,корреспондирующие второму и третьему правам клиен-,та, — совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если Д.6..С. не предусмотрено иное.

Четвертое право клиента — право устранить от распоряжения средствами, учтенными на счете, третьих лиц. Ему корреспондирует обязанность банка списывать средства со счета только по распоряжению клиента, а без такового — только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Последнее, пятое право клиента — право получать проценты, начисляемые на остаток суммы средств на счете, если иное не предусмотрено Д.б.с. Данному праву корреспондирует обязанность банка начислять и выплачивать такие проценты.

Основное право банка, возникающее изД.б.с., — использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Поскольку это право банка ограничивается правом клиента распоряжаться ими во всякое время по собственному усмотрению, причем используя для такого распоряжения имя, средства и репутацию банка, последнему предоставляется право требовать от клиента компенсации за такое обременение. Банк имеет право взимать с клиента вознаграждение и компенсировать за счет клиента свои расходы. Оплата расходов банка на совершение операций по счету производится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет явную форму, а в некоторых — скрытую. О компенсации в явной форме говорят тогда, когда в Д.б.с. прямо установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, числящимися на счете. При скрытой форме компенсации снижается процентная ставка, которую банк платит за использование денежных средств.

За: а) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств; б) их необоснованное списание банком со счета: в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту (несвоевременно зачисленную, необоснованно списанную. неперечисленную или невыданную) сумму проценты в порядке ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с

ним банковскими правилами или Д.б.с. Аналогичные сроки установлены для зачисления поступивших на счет клиента денежных средств, но с той оговоркой, что более короткий срок может быть предусмотрен Д.б.с. (п. 1 ст. 849 ГК РФ).

Проценты за пользование банком денежными средствами зачисляются на счет по истечении каждого квартала либо в сроки, предусмотренные договором. Размер этих процентов определяется Д.б.с., а при отсутствии в договоре соответствующего условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. \’ •

Если Д.б.с. предусмотрена обязанность клиента вносить отдельную плату за услуги банка, то такая плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента. находящихся на счете, если иное не предусмотрено Д.б,с.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком, который обязан информировать об этом клиента в порядке и в сроки, предусмотренные договором. а если соответствующие условия сторонами не согласованы — в порядке и в сроки, являющиеся обычными для банковской практики (ст. 853 ГК РФ).

Д.б.с. предполагает многократное исполнение возникающих из него обязательств в течение неопределенно длительного срока, что нехарактерно для договора банковского вклада, обычно рассчитанного на установление и исполнение определенного количества обязательств, нередко — всего лишь двух (вернуть вклад и уплатить проценты).

Д.б.с. может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Расторжение Д.б.с. является основанием закрытия счета клиента.

Д.б.с. может быть расторгнут и по требованию банка судом в случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера,предусмотренного банковскими правилами или договором, и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом: б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Исходя из смысла данного предписания, а также из права всякого лица требовать заключения с

ним Д.б.с., следует признать, что Д.б.с. не может предусматривать случаев его одностороннего расторжения со стороны банка (без обращения в суд). Всякое условие Д.б.с. о таком праве банка ничтожно (о видах Д.б.с. см. Банковский счет; о договоре так называемого активного текущего счета см. Кредит и Онкольный кредит.

Лит.; Ефимов а Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада// Советское государство и право, 1992, № 4. С. 123-128: Коган М.Л. Открытие счетов в коммерческих банках//Хозяйство и право, 1992, №1.С.131-138,№2.С.114-119;Мыс-ловский Е. Орудие преступления — расчетный счет//Бизнес и банки, 1993, №2. С. 8: Новоселова Л.А. О заключении договора банковского счета//Бизнес и банки, 1996, №26. С. 13; ее же: Правовая природа отношений по использованию расчетного счета//Вестник МГУ. Серия «Право», 1990, №6; см. также лит. к статье Договор банковского вклада.

Белов В.А.

Энциклопедия юриста. 2005.

3. Виды договоров банковского счета

§ 3. Виды договоров банковского счета

счетов, открытых до дня вступления в силу нового порядка, а также специальных счетов, открытых после дня вступления его в силу.

Валютные счета открываются резидентам и нерезидентам только

вуполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ. Согласно ст. 14 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений открывать

вуполномоченных банках банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте, если иное не установлено этим законом. По общему правилу расчеты при осуществлении валютных операций производятся юридическими лицами-резидентами через банковские счета в уполномоченных банках, порядок открытия и ведения которых устанавливается Центральным банком РФ1. В случаях, установленных ст. 12 Закона о валютном регулировании, резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации.

Следует иметь в виду, что валютные операции по сделкам между уполномоченными банками, совершаемым ими от своего имени и за свой счет, также осуществляются в порядке, установленном Центральным банком РФ2.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. Поэтому средства, получаемые от реализации товаров, работ и услуг, а также внереализационные доходы не могут направляться непосредственно на эти счета, а должны переводиться на них (в уплату процентов и для возвращения суммы основного долга по кредитному договору) только после зачисления на расчетный или текущий счет организации – клиента банка3.

1  Порядок открытия и ведения банковских счетов и вкладов нерезидентов, открываемых на территории РФ, в том числе специальных счетов, устанавливает Центральный банк РФ, если иное не предусмотрено данным законом (см.: Положение о порядке переоформления уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации, открытых в уполномоченных банках, в связи с принятием инструкции Банка России от 7 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»: Утверждено Центральным банком РФ 7 июня 2004 г. № 259-П // Вестник Банка России. 2004. № 36).

2  См.: Указание Центрального банка РФ от 28 апреля 2004 г. № 1425-У «О порядке осуществления валютных операций по сделкам между уполномоченными банками» // Вестник Банка России. 2004. № 33.

3  См., например, письмо Минфина РФ № 45 и Госналогслужбы РФ от 5 мая 1996 г. № 7ВГ-6-09/301 «Об операциях по счетам в коммерческих банках» (Эконо-

3. Виды договоров банковского счета

§ 3. Виды договоров банковского счета

счетов, открытых до дня вступления в силу нового порядка, а также специальных счетов, открытых после дня вступления его в силу.

Валютные счета открываются резидентам и нерезидентам только

вуполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ. Согласно ст. 14 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений открывать

вуполномоченных банках банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте, если иное не установлено этим законом. По общему правилу расчеты при осуществлении валютных операций производятся юридическими лицами-резидентами через банковские счета в уполномоченных банках, порядок открытия и ведения которых устанавливается Центральным банком РФ1. В случаях, установленных ст. 12 Закона о валютном регулировании, резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации.

Следует иметь в виду, что валютные операции по сделкам между уполномоченными банками, совершаемым ими от своего имени и за свой счет, также осуществляются в порядке, установленном Центральным банком РФ2.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. Поэтому средства, получаемые от реализации товаров, работ и услуг, а также внереализационные доходы не могут направляться непосредственно на эти счета, а должны переводиться на них (в уплату процентов и для возвращения суммы основного долга по кредитному договору) только после зачисления на расчетный или текущий счет организации – клиента банка3.

1  Порядок открытия и ведения банковских счетов и вкладов нерезидентов, открываемых на территории РФ, в том числе специальных счетов, устанавливает Центральный банк РФ, если иное не предусмотрено данным законом (см.: Положение о порядке переоформления уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации, открытых в уполномоченных банках, в связи с принятием инструкции Банка России от 7 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»: Утверждено Центральным банком РФ 7 июня 2004 г. № 259-П // Вестник Банка России. 2004. № 36).

2  См.: Указание Центрального банка РФ от 28 апреля 2004 г. № 1425-У «О порядке осуществления валютных операций по сделкам между уполномоченными банками» // Вестник Банка России. 2004. № 33.

3  См., например, письмо Минфина РФ № 45 и Госналогслужбы РФ от 5 мая 1996 г. № 7ВГ-6-09/301 «Об операциях по счетам в коммерческих банках» (Эконо-