Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги
Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.
На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.
Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.
Вклады
Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.
Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.
Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.
Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.
Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.
Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.
Кредиты
Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.
Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.
Как на самом деле пользоваться кредиткой
Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.orgКредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.
Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.
Кто такие коллекторы
Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.
Платежи и карты
Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.
Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.
Как переводить деньги выгодно
Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.
Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.
Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.
Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату.
суть, смысл понятия, чем занимаются коммерческие банковские организации, классификация, виды финансовых учреждений – какие бывают, доходы и расходы, веб-банкинг (для чего служит)
Банк – что это такое? Какие функции выполняет? Какие есть виды коммерческих учреждений? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.
Суть
Начнём с того, что ниже разберём содержание и функции явления. Это позволит перейти к описанию классификации и других нюансов, непосредственно связанных с термином “банк”.
Что это?
Банк – это кредитно-финансовое учреждение, которое занимается разными операциями с денежными средствами, драгоценными металлами и ценными бумагами, а также оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Примечание 1. Смысл понятия: термин произошёл от итальянского слова “banco”, которое переводится на русский как “скамья”.
Банковские компании занимаются практически любой деятельностью, связанной с деньгами: хранением средств, кредитованием граждан и организаций, переводами и т.д.
Важно! Банки не имеют права заниматься торговлей, страхованием и производственной деятельностью.
В каждой стране, и Россия здесь не исключение, над коммерческими учреждениями стоит национальный банк. В случае с РФ это Центробанк.
Банковский сервис
По своей природе банки являются посредниками между сторонами или лицами, которые имеют деньги и собираются их куда-то вложить, и обывателями или компаниями, испытывающими нужду в этих деньгах.
- Привлечение вкладчиков. Для взаимодействия с физлицами это едва ли не главная опция.
- Кредитование. Одна из самых востребованных возможностей как для организаций, так и для рядовых граждан. Использование заёмных денег становится сегодня всё более популярным – с одной стороны банки хорошо зарабатывают на этом, с другой стороны заёмщики реализуют с помощью кредитов свои цели.
- Осуществление РКО – расчётно-кассовых операций. Сюда относятся валютный обмен, обработка платежей, денежные переводы.
Примечание 2. Перечисленные пункты являются основными, однако они сами имеют собственные нюансы. Например, кредитование реализуется в таких вариантах, как: кредитки, потребительские и ипотечные займы, автокредиты.
Бонусом можно отметить отдельно стоящую опцию – зарплатные проекты
Важно! Особый вид деятельности кредитно-финансовых учреждений – взаимодействие между ними. Банки оказывают финансовые услуги друг другу, в т.ч. выдают займы под определённый процент.
При всех упомянутых моментах банковский сервис продолжает развиваться. В процессе совершенствуются старые и появляются новые продукты. Здесь имеет место связь с техническим прогрессом: к примеру, ещё совсем недавно не было такого явления, как бесконтактная оплата, хотя сами карты используются очень давно.
Функции
- Хранение денег. Это самое главное из того, чем занимаются кредитно-финансовые учреждения. Так сложилось исторически, поскольку изначально все банки специализировались на вкладах.
- Безналичные трансферы между счетами и картами. Самая популярная операция, т.к. передвижение денег – основа взаимодействия между сторонами финансового сотрудничества.
- Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Использование займов теперь является распространённой практикой, т.к. делает возможным доступ к дополнительным суммам для решения тех или иных задач.
- Обработка платёжных операций, обмен денежных знаков, приобретение и реализация драгоценных металлов.
Указанными видами деятельности занимаются все организации. Вопрос только в масштабах, т.к. есть компании крупные, а есть те, что имеют куда меньший капитал.
Классификация
Какие виды финансовых учреждений бывают? В первую очередь нужно выделить два: банки центральный и коммерческий.
Центральный Б. – единственное в своём роде учреждение в стране. Оно занимается регуляцией и контролем за функционированием всех работающих в государстве кредитно-финансовых организаций.
Коммерческий Б. – банковская компания, работающая в рамках предпринимательской деятельности.
В отличие от ЦБ, основная задача коммерческой структуры сводится к получению прибыли. Собственно, это практически единственная задача КБ. Суть работы таких субъектов выражается в выработке доходов для учредителей.
Примечание 3. Если говорить конкретно о Российской Федерации, то важно понять: единственный некоммерческий банк здесь – Центробанк. Однако при этом существует много учреждений, принадлежащих государству полностью или частично.
Пример организации, которую можно отнести к гособразованию, – Россельхозбанк. 100% акций компании принадлежит государству.
Часто обыватели ошибаются насчёт Сбербанка. Большая часть граждан считают и его – государственным. На самом деле лишь 51% сбербанковских акций находятся в госвладении.
Важно сказать и о подвидах. В России есть такие:
- Инвестиционные. Занимаются привлечением инвестиционных средств, которые затем вкладывают в ценные бумаги.
- Сберегательные. Главное назначение таких структур – хранение денежных средств граждан, которые доверяют свои финансы компании.
- Специализированные. Такие учреждения занимаются каким-то одним направлением финансовой деятельности. Например, кредитованием.
- Универсальные. Название говорит само за себя – эти банки совмещают все возможные направления, допускаемые законодательством (об этом мы писали выше).
Примечание 4. На территории Российской Федерации большая часть банков – универсальные.
Доходы
Основные статьи доходной части кредитно-финансовых организаций – это вклады и кредиты. Исходя из этого понятны главные задачи таких учреждений: привлечение заёмщиков и вкладчиков.
Большинство банковских клиентов знает, что процентная ставка по депозитам ниже, чем по кредитам. Отсюда проистекает важный нюанс: разница между первым и вторым формирует прибыль кредитора.
Другие статьи – второстепенные – это разного рода дополнительные услуги. Платёжные операции и валютный обмен подразумевают определённую комиссию. Сам банк получает прибыль от того, что продаёт дензнаки дороже, чем покупает. Здесь же можно упомянуть индивидуальные сейфы (ячейки) – сервис, доступный далеко не в каждом учреждении.
Важно! Специфическая доходная статья – штрафные санкции и пени за кредитные просрочки, которые часто допускают заёмщики.
Отдельно стоит упомянуть финансирование проектов.
Пример 1. Заимодатель (банк) заключил соглашение с застройщиком и предоставил финансы на строительство жилого многоквартирного дома, а потом предоставил ипотечные займы будущим жильцам для покупки квартир. Ввиду этих фактов становится понятно, что банковская компания получает прибыль с ипотеки и продажи квартир.
Другие возможные сервисы, приносящие доход:
- инкассация;
- информационные услуги;
- консультирование;
- поручительство третьей стороны;
- приобретение прав истребования выполнения обязательств.
Это неполный список. На деле источников получения прибыли больше.
Расходы
Все коммерческие предприятия имеют расходы. Банки тут не представляют собой исключение из правила.
В каких статьях заключаются основные риски у любой финансовой компании? Это:
- Привлечение большого числа клиентов – потенциальных вкладчиков, а также минимальные объёмы выдаваемых займов.
- Невозвращение предоставленного кредита. Каждый заёмщик, не потянувший условия кредитования, – это фактические убытки. Если добавить к этому тот факт, что большинство потребительских займов выдаётся без обеспечения, становятся понятны истинные масштабы потенциальных потерь.
Особняком стоят экстраординарные обстоятельства. Под ними подразумеваются быстрый рост инфляции, дефолт, внезапное увеличение курса зарубежной валюты.
Примечание 5. Несмотря на то, что очень многие банки обеспечены господдержкой, в кризисные отрезки времени властям приходится выделять средства налогоплательщиков, поскольку только такая мера в некоторых ситуациях помогает исправно функционировать все банковской системе.
Веб-банкинг
Сегодня уже все пользователи банковских услуг разбираются в том, что такое клиент-банк. Для чего он служит? Это специализированный сервис, позволяющий дистанционно – через личный кабинет – осуществлять любые финансовые операции, будь то, например, переводы или платежи.
Данный продукт существенно упрощает взаимодействие организации и клиента. Во-первых, большая часть действий вообще не требует личного посещения обывателем офиса. Во-вторых, разгружаются сотрудники отделений. Как следствие, обе стороны процесса экономят силы и время.
Онлайн-банкинг сегодня стал такой нормой, которая подразумевается с самого начала установления сотруднических взаимоотношений между кредитно-финансовой организации и обывателем. Как правило, он подключается сразу после того, как гражданин становится клиентом – т.е. приобретает один из продуктов (карту или счёт).
Личный кабинет позволяет совершать переводы и платежи, оформлять кредиты, контролировать остаток на балансе и пр. Лишь исключительные мероприятия подразумевают визит в банк.
Примечание 6. Пример компании, которая вообще не имеет офисов для взаимодействия со своими клиентами, – это Тинькофф Банк. В случае с этим учреждением абсолютно все операции производятся удалённо (т.е. на расстоянии).
Заключение
Хотя банки сегодня повсеместно распространяют своё влияние, а граждане всё больше и больше пользуются их услугами, не все имеют чёткое представление о некоторых аспектах деятельности этих организаций. Между тем, полезно знать классификацию и функции банковских компаний – это даёт возможность лучше ориентироваться во взаимодействии с ними.
Мой мир
Вконтакте
Одноклассники
Как работают банки? О сложных процессах простыми словами
Обычному человеку, который собирается оформить ссуду или поместить свой капитал на депозите, необходимо понимать, как работают банки. Эта многоуровневая система воспринимается жителями нашей страны вовсе не однозначно. Некоторые считают её мошеннической и опасной, ведь не вполне понимают закономерности. Сегодня мы разберемся в принципах организации работы банков и узнаем, для чего они нужны.
Как работают банки: их структура и функции
Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.
Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:
- Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
- Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.
Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.
Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:
- Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
- Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
- Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
- Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.
Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:
- Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
- Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
- Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
- Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.
Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.
Типы банковских систем
В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:
- Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
- Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
- Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.
Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.
Видео подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:
Вконтакте
Google+
Одноклассники
Мой мир
виды, как работает, функции, структура
Банковские организации — основа финансово-экономического сегмента большинства государств мира. Оказывая услуги физическим и юридическим лицам, они рассчитывают на получение положенной прибыли. О том, что такое банк, какие он выполняет функции, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.
Значение термина
Термин «банк» произошел из итальянского языка (banco — стол или скамья для раскладывания монет). Банком является финансово-кредитная организация, производящая различного рода операции с денежными средствами, ценными бумагами, и прочими материальными активами. Основные клиенты таких организаций:
- Государство (Правительство).
- Физические лица.
- Юридические лица.
Банком признается коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Соответственно, некоммерческих банков не существует в природе.
В большинстве государств мира банки имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени. Также только банки имеют право открывать и обслуживать банковские счета юридических и физических лиц, выпускать кредитные и дебетовые карты.
Действуя на основании специального разрешения (лицензии), банки не имеют право заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью. Выдачей лицензии и ее отзывом занимаются специализированные государственные органы. Как правило, эти функции исполняет главный регулятор — Центральный Банк государства.
Виды банковских организаций
В каждом развитом государстве действует схожая банковская система. За небольшими исключениями, принято выделять следующие виды банков:
- Центральные — выполняющие функции главного регулятора, осуществляющие денежную эмиссию.
- Коммерческие — занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
- Инвестиционные — специализирующиеся на инвестировании (в основном в ценные бумаги).
Самый распространенный вид — коммерческие банки, который включает или может включать в себя некоторые дополнительные подвиды. Специализированные банки — занимаются каким-то одним и несколькими видами операций, сберегательные — привлекают средства населения, универсальные — оказывают весь спектр банковских услуг.
Также принято выделять ритейловые и кэптивные банки. Первый вид направлен на обслуживание только физических лиц, второй — иногда называют «карманным» банком, который создается в виде дочерней организации крупного банка. Его основными функциями считается обслуживание банковских операций материнской (головной) кредитной организации.
Механизм работы коммерческих банков
Главной исторической функцией банков было хранение денег клиентов. Позднее, размещая средства в банке, клиенты могли рассчитывать на получение прибыли. Подобное стало возможным ввиду того, что получая деньги на хранение у одних клиентов, банк выдавал кредиты — другим.
В процессе выдачи кредитов населению, создается дополнительная денежная масса. Этот механизм принято называть банковским мультипликатором. При этом в ресурсах практически любого банка преобладают привлеченные и заемные средства, что влечет повышенную ответственность кредитной организации перед кредиторами и вкладчиками.
Постоянный оборот денежных средств — основа для систематического извлечения прибыли. Деньги клиентов размещаются в многочисленные проекты, и именно из этого оборота складывается основная статья доходов организации.
Виды банковских операций
Деятельность кредитной организации основывается на проведении различного рода банковских операций. В большинстве случаев перечень таких операций строго ограничен федеральным законодательством. Основные виды:
- Открытие и обслуживание банковских счетов — для физических и юридических лиц.
- Размещение привлеченных средств от своего имени.
- Инкассация.
- Купли-продажа иностранной валюты — в наличной и безналичной формах.
- Операции с драгоценными металлами.
- Привлечение денежных средств в виде вкладов.
- Выдача банковских гарантий.
- Осуществление денежных переводов.
- Лизинговые операции.
- Ведение расчетов между физическими и юридическими лицами.
- Аренда сейфов и специальных помещений для хранения ценностей, документов, прочего имущества.
Приобретение прав требования и их возможная последующая реализация — покупка кредитных обязательств физических и юридических лиц. - Доверительное управление.
- Информационные и консультационные услуги.
У отдельной организации перечень операций может быть сокращен. Такими организациями называются небанковские кредитные организации, имеющие право заниматься только определенными видами операций. В России таких компаний достаточно много, и в их наименовании указывается аббревиатура НКБ.
Структура крупных банков
Крупнейшие кредитные организации стали таковыми благодаря расширению. В их структуре может действовать большое количество дочерних предприятий, которые создаются преимущественно для расширения территории покрытия.
Самая популярная форма расширения территории деятельности — создание дочерних компаний.
Дочерний банк представляет собой отдельное юридическое лицо, которое действует коммерчески самостоятельно. Также распространены следующие формы:
- Филиал банка — структурное подразделение, находящееся вне места главного офиса, и не являющееся юридическим лицом.
- Представительство банка — структурное подразделение, не являющееся юридическим лицом, и не имеющее право на самостоятельное осуществление банковских операций.
- Дополнительный офис — внутреннее структурное подразделение, выполняющее определенные функции (обслуживание бизнеса, кредитные операции, обмен валюты, и прочее).
Кредитные организации имеют право создавать коалиции и союзы с целью координации своей работы и защиты интересов банковского сектора. Подобные объединения не являются коммерческими, поэтому им запрещено действовать в направлении извлечения прибыли.
Как банки зарабатывают деньги? Схема работы банка + ВИДЕО
Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?
Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют. Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги. Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.
Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.
Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги
1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.
2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.
3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.
4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.
5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.
6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.
7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.
8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.
9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.
10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.
11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.
12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.
13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.
14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.
15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.
Видео: Как банки делают деньги из воздуха?
Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?
В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми. Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли. Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.
Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.
Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей. Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары. Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.
Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.
Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.
Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов. Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы). Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.
Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.
Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.
Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.
Загрузка…Банк — это… Что такое Банк?
Только в 1984 г. в соответствии с законом о банках во Франции была осуществлена новая классификация кредитных учреждений. Официально с целью усиления конкуренции и стимулирования модернизации банковского дела была устранена законодательная специализация, появились универсальные банки. Однако не все банки стали реально универсальными, некоторые из них сохранили свою традиционную специализацию.
Например, инвестиционный (деловой) французский банк «Лазар-фрэр», традиционно игравший большую роль в сфере слияний и поглощения предприятий, после проведенной реформы по-прежнему остался лидером в этой сфере, значительно опережая другие отечественные банки.
В ряде стран наличие универсальных банков не исключает параллельного функционирования специализированных банков. Например, в Федеративной Республики Германии (ФРГ) наряду с универсальными банками функционируют специализированные банки. На их долю приходится около 30 % рынка. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности и в свою очередь дифференцируются на частные банки и банки публичного права.
Специализированные банки часто являются высокоэффективными. Прибыль от одной или нескольких хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется. Во многих странах, согласно статистике, различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.
С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные.
Инвестиционные банки выполняют функцию компании денежной эмиссии и размещения на фондовом рынке и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы они формируют путем эмиссии ценных бумаг собственных акций и облигаций, а также путем получения ссуд от коммерческих банков, в основном под обеспечение долга размещаемых ценных бумаг.
Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.
При предложении ценных бумаг на продажу инвестиционные банки могут действовать либо как принципалы, либо как агенты. Инвестиционный банк, выступающий в качестве принципала, дает твердое обязательство купить весь новый выпуск ценных бумаг и, следовательно, отвечает за их последующую продажу на рынке. Принципал получает вознаграждение, равное разности между ценами ценных бумаг у эмитента и той, по которой он разместил их на рынке. Принципалы могут нести значительные убытки, если продать весь выпуск новых ценных бумаг на рынке не удается. Если инвестиционный банк выступает в роли агента, то он заключает с эмитентом соглашение, в соответствии с которым обязуется предпринять максимальные усилия по размещению на рынке как можно большего объема ценных бумаг. Поскольку агент не несет риска по продаже ценных бумаг, его прибыль образуется лишь за счет комиссионного вознаграждения, взимаемого в процентах со стоимости каждой проданной бумаги.
Инвестиционный банк может предоставлять займы как компаниям, так и государству. Он в отличие, например, от коммерческих банков не принимает депозиты и не проводит расчетно-кредитных операций.
Ипотечный банк — это банк, специализирующийся на предоставлении займов под обеспечение долга недвижимости (ипотек). Первоначально ипотечные банки практически во всех странах возникали как государственные. Цель их создания заключалась в оказании финансовой поддержки крупным помещичьим хозяйствам. В Республики Германии (классической стране ипотечных банков) первый такой банк — Селезское кредитное общество — был основан в 1770 г. королем Пруссии Фридрихом II (в г. Бреславле). А первый частный акционерный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франкфурте {20, с. 30}. В Российской Федерации первые государственные ипотечные банки были организованы в Москве и Санкт-Петербурге в 1754 г., а первый негосударственный акционерный земельный банк — в 1864 г. в Одессе {4, с. 16}.
Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит посредством эмиссии на длительные сроки собственных долговых обязательств — закладов листов. Последние обеспечены недвижимостью, заложенным по договору ипотеки, они гарантируют своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладов, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.
Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими коммерческими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает кредитные риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладов листов. Во всех странах деятельность ипотечных банков регулировалась и регулируется в настоящее время специальным законодательством и особыми нормативными актами, учитывающими специфику их деятельности. Они, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимым имуществом, в том числе с землей.
Направления деятельности ипотечных банков менялись на протяжении их развития. Еще в начале XX в. Ипотечные кредиты носили преимущественно непроизводительный характер, они использовались на покупку предметов роскоши, личного потребления и т. п.
После Второй мировой войны расширились масштабы и изменился характер ипотеки. Он приобрел производительный характер. Соответственно этому изменились и направления деятельности ипотечных банков, которые стали активно предоставлять займы торгово-промышленным корпорациям под обеспечение долга имущества, в том числе оборудования, на цели производственной деятельности.
В настоящее время ипотечные банки оформляют займы, в основном под обеспечение долга строений и сооружений на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и т. п.). Возможность использовать ипотечный кредит для расширения производственных мощностей и обновления основного капитала способствовала возникновению специальных ипотечных банков в некоторых странах. Например, в ФРГ специальные судостроительные ипотечные банки выдают займы под обеспечение долга строящихся судов. Сбор средств идет путем денежной эмиссии облигаций.
В настоящее время острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций.
Поэтому во всем мире ипотечных банков как специализированных институтов становится все меньше. Они получили возможность привлекать вклады физ. лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые, факторинговые и прочие операции. Однако ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные ипотечные институты, но и коммерческие, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.
Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют кредита на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Федеративной Республики Германии, сберегательные кассы во Франции и т. п.).
Сберегательные кассы — это кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения. В большинстве стран они возникли в конце XVIII — начале XIX в. Организаторами сберегательных касс выступали частные общества, муниципалитеты и государство.
В ФРГ, как уже отмечалось, сберегательные кассы являются общественными (созданными для общей пользы) кредитными институтами. Они представляют собой публично-правовые учреждения, которые выполняют законодательно установленные функции. Сберегательные кассы служат прежде всего для аккумуляции денежных вкладов.
Их задача заключается в создании стимулов у граждан для сбережения и приумножения личного имущества. Сберкассы занимаются также кредитованием жителей своего региона, отдавая преимущество лицам среднего класса и экономически слабым слоям населения, наряду с этим они предоставляют займы для нужд того города или поселка, в котором находятся.
Вся система сберегательных касс в ФРГ имеет трехступенчатую структуру. Первая ступень — надрегиональный уровень — представлена Немецким коммунальным банком (Deutsche Girozentrale — Deutsche Kommunalbank), сфера деятельности которого распространяется на всю страну. На второй ступени — региональном уровне — находятся банки земель, или жироцентрали (landesbanken girozentralen), они действуют в границах отдельных немецких земель. К третьей ступени — местному уровню — относятся собственно сберкассы, являющиеся преимущественно публично-правовыми учреждениями. В Федеративной Республики Германии (ФРГ) насчитывается 704 сберегательных учреждения с сетью около 20 тыс. филиалов. Если первоначально они занимались лишь приемом сбережений и выдачей кредитов под недвижимость, то в настоящее время предлагают своим клиентам полный ассортимент банковских услуг.
Банк (Bank) — это
Ускорение темпов научно-технического прогресса, развитие наукоемких отраслей экономики, которые все в большей степени определяют темпы экономического развития страны и ее место в всемирной экономике, стали причиной появления новых видов банков, специализирующихся на рисковом финансировании.
Венчурные банки
Венчурный банк — это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций.
Инновационные банки
Инновационный банк — это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка. Сроки погашения займов, условия их предоставления дифференцируются банком в зависимости от перспективных новаций, от стадии их осуществления и степени обеспечения займа гарантиями, в том числе государственными, и поручительством. Займ может выдаваться и под акции организации, занятой реализацией научно-технической идеи. Получить сразу доход банк не может, но он нарабатывает капитал на реализации перспективных идей и разработок.
Под отраслевой специализацией банков чаще всего понимают их специализацию на группах клиентов, принадлежащих к определенным отраслям экономики. Чаще всего банки с такой специализацией создаются при участии государства для поддержки приоритетных отраслей хозяйства. Например, в ФРГ действуют специализированные банки со специальными народно-хозяйственными функциями по стимулированию определенных сфер экономики. Они бывают как частными, так и государственными. Например, банк промышленных ссуд — Немецкий индустриальный банк (Industriekreditbank AG — Deutsche Industriebank) — занимается выдачей долгосрочных займов промышленным предприятиям, не способным к эмиссии ценных бумаг собственных акций. Предпочтение банк отдает малым и средним компаниям, нуждающимся в финансовых ресурсах. Банк кредитования экспортирования (Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH) специализируется на средне — и долгосрочных экспортных займах.
Специализированным по отраслевому признаку можно считать также Экспортно-импортный Банк Японии — главное кредитное учреждение страны по финансированию внешней торговли. На его долю приходится подавляющая часть кредитования экспортирования судов, комплексного оборудования и некоторых других товаров, поставляемых японскими компаниями на условиях рассрочки платежей. Кроме того, банк осуществляет государственное кредитование проектов экономического сотрудничества, заграничных инвестиций и занимается предоставлением йеновых кредитов другим странам.
Виртуальные банки
В последние годы получили распространение виртуальные банки, которые можно рассматривать как специализированные по технологическому признаку. Понятие «виртуальный» происходит от латинского слова «virtualis», что означает возможный, такой, который может или должен проявиться при определенных условиях. Объективной основой для возникновения и функционирования виртуальной модели банка является массовое распространение в конце XX в. информационных технологий, основанных на широком применении средств автоматизации и телекоммуникационных сетей. Первые новые технологии (разработки) применялись для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах. С распространением персональных компьютеров произошли качественные изменения в банковском обслуживании, что нашло отражение в его структуре и методологии ведения операций. В виртуальном банке не происходит непосредственных контактов клиентов с его служащими. Интернет, банкоматы, телефонные и «домашние» банки обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Просматривать остаток на счете и список последних операций можно с помощью мобильного телефона.
Современный банк может использовать технологию Интернет-банкинга, которая предоставляет полный набор банковских услуг своим клиентам, но не в офисах банка, а по Интернету, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Издержки на фирму банковского обслуживания через Интернет несоизмеримо малы, поэтому западные онлайн-банки предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки процента по депозитам. Российские банки избрали иной путь наращивания клиентской базы — через снижение тарифов по основным банковским операциям.
Деление банков по бизнес-специализации
По бизнес-специализации, т. е. по ориентации банковского бизнеса, в зарубежной практике различают следующие типы банков: оптовый, ведущий операции с другими банками; розничный, осуществляющий операции с широкой клиентурой; со смешанным типом деятельности.
Розничные банки
Розничный банк — коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений.
Розничные операции — это в первую очередь обслуживание физлиц, но не только. Ведь любая фирма также состоит из физ. лиц, и многие фирмы так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами — физ. лицами. В этой связи будем различать четыре группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):
а) операции по обслуживанию клиентов — физлиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо компании. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
б)корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физ. лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договора с банком. Приведем несколько примеров:
— Оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;
— Оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;
— Оплата коммунальных услуг;
— выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
в)условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые:
— осуществляются не только физическими, но и юр. лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физлицами;
— относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.
— операции приема чеков на инкассо от физических и юр. лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и (или) координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;
— Выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физлиц:
— подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;
— эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.
г)розничные операции с VIP-клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимым имуществом. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут (и, что немаловажно, хотят!) предложить лишь несколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, Deutsche bank. Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно такие суммы начинаются от 100 тыс. долларов. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиента угощают кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При фирмы VIP-обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами, и в этом смысле такие операции стоят особняком.
Оптовые банки
Оптовый банк сосредоточивается на коммерческой или корпоративной деятельности.
Примером может служить американский банк «Морган Гаранта» (Morgan Guaranty). К оптовым обычно относят сделки, стоимость которых составляет 1 млн дол. {И, с. 47}. Банк, имеющий дело с широкой клиентурой, — розничный (ритейловый) банк (retailbanking) — сосредоточивается на потребительском бизнесе, сделках со займами и депозитами, которые характеризуются намного меньшими размерами, более высокой активностью, чем те, которые обычно приходятся на долю оптовых банков. Банк смешанного типа ориентируется и на оптовую, и на розничную деятельность, имеет более сбалансированную структуру корпоративных и потребительских счетов.
Торговые банки
С учетом ориентации банковского бизнеса можно выделить торговые банки (merchant bank). Они возникли в Великобритании в XVIII в. (например, банк «Бэйрин Бразерс» (Baring Brothers) был создан в 1763 г. и функционировал до 1995 г.) в результате потребностей международной торговли. Сначала эти банки ориентировались на обслуживание торговых сделок, отсюда произошло их название «торговые». В настоящее время торговые банки основной упор в своих операциях делают на финансирование внешней торговли, выпуск акций и их размещение, компанию слияний и поглощения компаний, ведение консультаций по типу деятельности. В этом плане они аналогичны инвестиционным банкам.
Некоторые торговые банки проводят операции с драг металлами. Крупнейшие торговые банки называются акцептными домами (accepting houses).
Векселя, акцептованные торговыми банками, высоко ценятся на денежном рынке и принимаются к переучету Центральным Банком Великобритании. Несмотря на незначительную долю на рынке вкладов (примерно 10 % от общего объема), торговые банки имеют достаточно устойчивое положение на европейском рынке капитала и денег.
Учетные дома
Уникальный кредитный институт, который существовал только в Англии, — это учетные (дисконтные) дома (discount houses). Они считались банками в соответствии с банковскими законами 1979 и 1987 гг. В лондонский учетный рынок входили и мелкие дома, специализирующиеся по определенным направлениям (например, операции со слитками) или являющиеся дилерами по операциям с ценными бумагами. Раньше учетным домам предоставлялась привилегия получения ссуд от Центрального Банка Великобритании как последнего заемщика в критической ситуации. Учетные дома проводили операции по учету векселей предприятий и банков. Они не предоставляли полного перечня обычных банковских услуг и находились под контролем со стороны Центробанка Англии. Учетные дома возникли как учреждения, которые должны дисконтировать коммерческие векселя, т. е. приобретать векселя по их номинальной стоимости за вычетом дисконта (дисконта). Последняя рассчитывалась на основе ставки процента по ссудам на соответствующую сумму.
Дисконтирование векселей учетными домами было жизненно важным для Британии до появления сети филиалов в конце XIX в., так как они способствовали движению денежных средств за счет дисконта. После того как банки сами стали перемещать денежные средства путем акцептования депозитов клиентов через сеть своих филиалов и предоставления их в виде кредитов тем, кто нуждался в оборотном капитале, необходимость в векселях внутри страны уменьшилась. Потребность в их применении сократилась также и в связи с использованием чеков как средства платежа. Поэтому учетные дома стали больше уделять внимания дисконтированию векселей, выписанных в связи с зарубежной торговлей.
Кроме того, учетные дома вкладывали большие суммы заемных средств в векселя казначейства, а также в государственные ценные бумаги (облигации) и перепродавали их банкам и другим учреждениям денежных рынков, получая от этого небольшую курсовую прибыль. Собственный капитал учетных домов был незначительным, большую его часть составляли заемные средства. Сейчас нет такого вида банков.
Деление банков по территориальной специализации
С учетом географического рынка, т. е. территориальной специализации, различают транснациональные банки, крупные банки национального уровня, региональные и местные банки. Региональные и местные банки в настоящее время создаются преимущественно в форме акционерных обществ, но некоторые из них организованы как коммандитные общества на акциях и общества с ограниченной ответственностью. Филиальная сеть этих банков ограничена пределами одного региона страны. С учетом территориальной специализации в некоторых странах выделяют следующие коммерческие банки:
— местный, или общинный (розничный), действующий на местных рынках;
— региональный (оптово-розничный), функционирующий на региональных рынках;
— межрегиональный (оптово-розничный), действующий в нескольких штатах или регионах;
— транснациональный, или денежный центр (оптовый или оптово-розничный), функционирующий на национальных и международных рынках.
Межрегиональные банки
В банковской системе каждой страны выделяется группа крупных банков национального уровня (межрегиональные банки), которые управляют значительной частью ресурсов национальной банковской системы и предоставляют подавляющую долю займов экономике.
Крупные национальные банки обычно действуют как акционерные общества, каждый из них имеет широкую филиальную сеть, охватывающую всю страну и многочисленные разнообразные по функциям дочерние общества. Через последние (ипотечные банки, лизинговые организации и др.) они осуществляют операции по долгосрочному кредитованию и рефинансированию. Эти банки имеют прочные кооперационные связи с ведущими банками мира. Среди французских банков можно выделить три крупных банка — «банк Насьональ де Пари», «Креди Лионнэ» и «Банк Сосьете Женераль». В Японии лидирующие позиции занимают 10 крупных городских банков. Они были созданы в больших городах еще в XIX в. Эти банки занимаются предоставлением кратко — и среднесрочных ссуд по всей территории Японии крупным предприятиям. Среди них выделяется банк «Мицубиси — Токио», образовавшийся в результате слияния в 1996 г. крупнейших банков мира Мицубиси и Токио.
Последний специализировался на международных операциях. Новый банк является самым универсальным в Японии.
Расширяя международный бизнес, создавая разветвленную сеть заграничных филиалов и дочерних обществ, крупные банки национального уровня превращаются в транснациональные банки, характерной чертой которых является не только предоставление услуг на международных рынках, но и формирование капиталов на многонациональной основе. Иначе говоря, в капитале таких банков, как правило, участвуют резиденты многих стран мира.
Местные банки
Среди коммерческих банков, которые можно отнести к местным банкам, выделяются муниципальные банки. Практика их функционирования в различных странах весьма разнообразна. Возникли муниципальные банки в XIX в. в Республики Германии, наибольшее распространение они получили в Швейцарии (так называемые кантональные банки).
Действуют они и в Японии (городские и региональные банки). В отличие от обычных коммерческих муниципальные банки в значительной степени сосредоточивают свою деятельность на решении инвестиционных задач регионального уровня. Муниципальный банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению кредита для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, в основном средние и мелкие. В формировании ресурсов таких банков активную роль играют средства местных бюджетов, которые через кредитные вложения направляются на различные мероприятия, имеющие длительные сроки окупаемости.
Связь между географическим рынком и направлением бизнеса заключается в том, что местные банки сосредоточиваются на операции с широкой клиентурой (включая малый бизнес), региональные и межрегиональные банки имеют смешанную ориентацию. Денежные центры осуществляют операции между собой, хотя многие из них также проводят некоторые виды операций с частной клиентурой, особенно богатой. Предоставление финансовых услуг богатым частным клиентам называется услугами частным лицам, или частной банковской деятельностью.
Деление банков по организационной структуре
По организационной структуре различают банки с филиалами и банки без филиалов, банковские холдинговые организации. Внутри холдинговой фирмы могут существовать банки как без филиалов, так и банки с филиалами. Практически во всех странах имеются филиалы и дочерние институты иностранных банков. Все они в своей деятельности подчиняются национальному законодательству той страны, на территории которой функционируют. Иностранные банки занимаются банковским обслуживанием экспортно-импортных операций, курируют дочерние общества иностранных фирм, но в принципе могут осуществлять все банковские операции.
Бесфилиальные банки
Распространенным типом банков в США является бесфилиальный банк (unit bank), т. е. Банк без отделений, филиалов. По этой причине число банков в США (в 1980-е гг. — около 15 000, в настоящее время — менее 10 000) превышает их число в любой другой стране.
Законодательство запрещало банкам создавать филиалы, агентства или отделения за пределами штата. В 1927 г. Конгресс США принял закон Макфэддена, в соответствии с которым национальным банкам разрешалось открывать отделения только в пределах города, где находилась главная контора банка, если законодательство штата не запрещало это делать. Перед Второй мировой войной большинство комиссий штатов по банковским делам не разрешало банкам самостоятельно открывать отделения внутри штатов. Однако в некоторых штатах, согласно закону, можно создавать разветвленную сеть отделений банков, например в шт. Калифорния и Нью-Йорк. Среди представителей правительства отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах.
Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, в значительной степени отражает нежелание банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Есть и политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Население опасается, что отделение банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать в другие районы, клиентам придется приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.
Банки с филиалами
Снятие ограничений на открытие отделений банков за пределами штата ускорили важные изменения, произошедшие в 1970-х гг. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, которые занимались выдачей займов на потребительские нужды, деловым предприятиям, под недвижимость, но они не могли принимать депозиты и тем самым не подпадали под инструкцию, запрещающую открытие отделений за пределами штатов. В 1994 г. Конгресс США разрешил коммерческим банкам открывать филиалы в других штатах. Вступивший в силу в 1997 г. Закон разрешил преобразовывать в филиалы уже существующие в других штатах дочерние банки. Принятие нового законодательства ускорило процесс концентрации банковского капитала в США. За последние 10 лет число банковских учреждений сократилось на 3,5 тыс. От принятия нового закона выиграли прежде всего потребители банковских услуг. По утверждению ряда специалистов, снятие ограничений на деятельность банков в других штатах ведет к повышению процентов по вкладам, снижению комиссионных и процентов по займам. Волна слияний, как путь решения проблемы массовых банкротств в эти годы, была вызвана именно нестабильностью банковской системы. При этом одно из самых масштабных за всю историю слияний осуществил в 1990 г.
Первый корпоративный банк шт. Огайо, присоединив к себе сразу 13 банков.
Банковские холдинговые организации представляют собой или банки, или самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного кап
Для чего нужны банки?
Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.
Зачем нужны банки?
В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.
Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.
Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.
Банки и ФЛ.
Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:
- Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
- Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
- Совершение переводов и платежей. Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.
Читайте также: Что такое эквайринг но и зачем он нужен?
Банки и ЮЛ.
Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:
- Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
- Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.
Банки и государство.
Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.
Автор статьи
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Написано статей
Отправить ответ