Кредитный лимит: Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита – Что такое кредитный лимит: принцип расчета, разновидности

Что такое кредитный лимит и как его увеличить? — Тинькофф Помощь

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить по карте. Банк автоматически увеличивает лимит тем, кто часто расплачивается кредиткой и вовремя гасит долг. Если хотите его повысить, следуйте этим правилам.

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи. Иначе банк решит, что кредит вам не нужен, и ничего повышать не будет. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита.

Не допускайте просрочек. Банк смотрит на кредитную историю. Особенно внимательно — на последние месяцы, когда вы пользовались картой. Чем дольше не было просрочек, тем лучше.

Будьте на связи. Сотрудники банка отмечают в базе данных, если не могут до вас дозвониться. Для них это значит, что в экстренной ситуации они не смогут с вами связаться. Скажите банку актуальный мобильный телефон, а лучше еще и домашний. Сообщите, если поменяете номер.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщайте в банк, если сменили работу или получаете более высокую зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете.

Погасите просрочки в других банках. Банк проверяет кредитную историю — если за вами где-либо числится просрочка, банк не увеличит лимит. Но если вы погасите просрочку, программа может ее не учесть.

Не берите много кредитов. Если у вас есть кредиты в разных банках, существует риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает количество ваших кредитов и их общую сумму. Чем она больше, тем меньше шансов на повышение лимита. Только к ипотеке и автокредиту банк относится с пониманием.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, какие у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Как увеличить лимит по кредитной карте

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ей как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически.

Если вам не подходит ваш действующий лимит, можно, конечно, попросить банк его повысить — но мы не рекомендуем это делать. Во-первых, повышать лимит банк не обязан. Во-вторых, некоторые банки могут воспринять такое обращение как тревожный сигнал: «Клиенту срочно нужны деньги на непонятные цели, с чего бы это?»

Лучше, чтобы банк сам решил доверить вам больше денег. Лимит повышают автоматически для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.

Вот что надо для этого делать.

Как увеличить кредитный лимит по карте

1. Пользуйтесь картой как можно чаще.
2. Не допускайте просрочек.
3. Вносите платежи за 2—3 дня до крайнего срока или раньше.
4. Своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных.
5. Сообщайте банку, где работаете и сколько зарабатываете.
6. Платите картой за крупные покупки.
7. Погасите просрочки в других банках.
8. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, и закройте другие ненужные кредитки.
9. Пользуйтесь другими продуктами банка.
10. Проверьте кредитную историю.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальный лимит — 3000—5000 Р. Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить лимит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 Р, значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 Р. Это максимальная сумма, до которой банк может повысить лимит.

Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств. При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.

Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить кредитный лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Решение принимает робот

Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.

У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 Р или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода уходит на погашение кредитов, банку придется делать дополнительные резервы на случай невыплаты кредита — это невыгодно. С такой кредитной нагрузкой клиент действительно может не вернуть деньги. Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2

N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам

Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000 Р в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. В банке вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 Р.

Кредитный лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 Р.

В таком случае больше 200 000 Р кредитного лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Что такое кредитный лимит и как его увеличить? — Тинькофф Помощь

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить по карте. Банк автоматически увеличивает лимит тем, кто часто расплачивается кредиткой и вовремя гасит долг. Если хотите его повысить, следуйте этим правилам.

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи. Иначе банк решит, что кредит вам не нужен, и ничего повышать не будет. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита.

Не допускайте просрочек. Банк смотрит на кредитную историю. Особенно внимательно — на последние месяцы, когда вы пользовались картой. Чем дольше не было просрочек, тем лучше.

Будьте на связи. Сотрудники банка отмечают в базе данных, если не могут до вас дозвониться. Для них это значит, что в экстренной ситуации они не смогут с вами связаться. Скажите банку актуальный мобильный телефон, а лучше еще и домашний. Сообщите, если поменяете номер.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщайте в банк, если сменили работу или получаете более высокую зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете.

Погасите просрочки в других банках. Банк проверяет кредитную историю — если за вами где-либо числится просрочка, банк не увеличит лимит. Но если вы погасите просрочку, программа может ее не учесть.

Не берите много кредитов. Если у вас есть кредиты в разных банках, существует риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает количество ваших кредитов и их общую сумму. Чем она больше, тем меньше шансов на повышение лимита. Только к ипотеке и автокредиту банк относится с пониманием.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, какие у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Кредитный лимит – Tci-rus.com

Кредитный лимит — это величина, установленная кредитором для заемщика, в пределах которой последний может брать кредит у первого.

В коммерческих (торговых) кредитах суть кредитного лимита не меняется, т.е. компания, которая поставляет своим покупателям товар с отрочкой платежа, устанавливает на каждого такого покупателя кредитный лимит – величину, выраженную в денежном эквиваленте. Отгрузки товара с отсрочкой платежа компания осуществляет своим покупателям на сумму, не превышающую величину установленного кредитного лимита на каждого такого покупателя.

Зачем нужен кредитный лимит?

Кредитный лимит необходим компании для ограничения сумм, которые она раздает в долг своим покупателям. Напомним, что в коммерческих кредитах источником кредитования является оборотный капитал компании (кредитора).

Следует, как минимум, рассмотреть два уровня кредитных лимитов:

Первый уровень – это Агрегатный лимит кредитования, т.е. предельная сумма (или доля) от оборотного капитала компании, которую компания готова выделить на кредитование своих покупателей вообще.

Например: не более 30% от оборотного капитала.

Второй уровень – это Индивидуальный кредитный лимит на каждого отдельного покупателя, т.е. предельная сумма, на которую соответствующий покупатель может взять товар в кредит (с отсрочкой платежа).

Сумма всех Индивидуальных кредитных лимитов не должна превышать Агрегатный лимит кредитования.

Количество разновидностей кредитных лимитов и их свойства каждая компания определяет самостоятельно исходя из особенностей своего бизнеса, и фиксирует в своей кредитной политике.

Пример разных кредитных лимитов:

• Страновой (для экспортных поставок),
• Территориальный (для управления региональными продажами),
• Групповой (для контроля за кумуляцией),
• На вид продукции (для регулирования продаж),
• По срокам кредитования (универсальное применение),
• На одну отгрузку (для ограничения суммы единоразовой отгрузки),
• Сезонный/временный (для пиковых / сезонных периодов продаж),
• Разовый (для единичных / специальных договоров купли-продажи),
• Застрахованный (для разделения риска неплатежа со страховщиком),
• Обеспеченный (для гарантии получения оплаты),
• и т.п.

Кто в компании утверждает кредитный лимит?

По определению, обязанность утверждать кредитные лимиты лежит на уполномоченном генеральном директоре компании. Именно генеральный директор компании утверждает Агрегатный лимит кредитования, Кредитную политику и состав Кредитного комитета компании.

Об Агрегатном лимите кредитования выше уже было сказано, поэтому здесь коротко пройдемся по Кредитной политике и Кредитном комитете.

Кредитная политика в этом аспекте устанавливает четкие правила, порядки и процедуры, которыми сторого руководствуются сотрудники компании, вовлеченные в процесс коммерческого кредитования.

Хорошая кредитная политика регламентирует до 90%-95% запросов на установление кредитных лимитов на покупателей.

Кредитный комитет – это специально созданный внутренний орган компании, который принимает окончательное решение по всем вопросам, связанным с коммерческим кредитованием, которые выходят за рамки Кредитной политики компании.

К компетенции Кредитного комитета также относится ежегодное утверждение обновленной версии Кредитной политики компании.

Если в компании действует хорошая Кредитная политика, то на Кредитный комитет выносится не более 5-10% от общего числа запросов на установление кредитных лимитов на покупателей.

В состав Кредитного комитета обязательно входят генеральный, коммерческий и финансовый директора.

Каким образом рассчитывается величина кредитного лимита?

Величина кредитного лимита для каждого покупателя непосредственно связана с оценкой кредитоспособности такого покупателя и правилами кредитования, предусмотренными в Кредитной политике компании.

Здесь важно отметить, что кредитные политики у всех компаний носят индивидуальный характер, в связи с чем и оценка контрагентов, и, соответственно, методика определения величины кредитного лимита разнятся. Другими словами, каждая компания самостоятельно определяет какими формулами она будет пользоваться в своих расчетах кредитных лимитов.

При этом, безусловно, такие формулы должны быть логически связанны с кредитоспособностью покупателя. Так, например, определение величины кредитного лимита не должно зависеть от численности персонала покупателя, скорее зависимость должна быть с величиной собственного капитала (Итог Раздела III Баланса) покупателя, которыми, в случае чего, последний будет рассчитываться с своими кредиторами.

В качестве примера:

При средней оценке кредитоспособности покупателя кредитный лимит не должен превышать 30-40% от Собственного капитала покупателя.

Если оценка ниже средней, то % снижается вплоть до 0.

Если оценка выше средней, то кредитный лимит может быть установлен в большем % от Собственного капитала покупателя.

Как получить кредитный лимит у своего кредитора?

В определенном смысле кредит – это доверие, выраженное в денежном эквиваленте (кредитном лимите). При этом доверие, как мы знаем, сторится годами, а разрушить его можно в один миг.

С учетом сказанного становится понятно, что задача, стоящая перед покупаетелем, заключается не просто в получении кредитного лимита, но и в удержании (сохранении) этого самого лимита.

Понимание этого крайне важно, так как однажды испорченная “кредитная история заемщика” в последствии может закрыть доступ такой компании не только к коммерческим, но и ко всем остальным кредитным ресурсам.

Чтобы не допустить таких фатальных ошибок, к вопросу получения коммерческих кредитов стоит подходить очень серьезно и ответственно.

В частности претендент на получение кредитного лимита должен быть:

• открытым перед своим кредитором, в том числе быть готовым раскрывать перед кредитором финансовую информацию о своей компании;
• практичным в своих запросах;
• в полной мере и своевременно соблюдать взятые на себя обязатества;
• заблаговременно информировать кредитора о возможных задержках с платежами по коммерческим кредитам;
• и т.п.

Иными словами, регулярно работать над формированием и поддержанием правильного имиджа перед своими кредиторами.

Если Вам понравилась статья и Вы хотите узнать больше, пишите на адрес [email protected]

Если Вы нуждаетесь в профессиональной консультации или решении, конкртеных задач стоящих перед Вами и Вашей компании, пишите на адрес [email protected]