Расчетная карта это: Расчётная карта — Википедия – Расчетная карта, виды и классификация расчетных карт

Содержание

Что такое расчетная карта в банке? Чем она отличается от кредитной?

Удобство расчетов с помощью пластиковых карт уже успели оценить практически все наши соотечественники. Как минимум, одна карта лежит в кошельке у большинства из нас.

Работники предприятий получают на карту начисления по зарплате, пенсионеры – свою пенсию, инвалиды, одинокие матери и другие получатели социальной помощи – выплаты от государства.

В народе все без исключения пластиковые карты принято называть «кредитками», или кредитными картами, хотя на самом деле больше половины всех имеющихся на руках пластиковых карт относятся к категории дебетовых. Итак, в чем между ними разница?

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая, или расчетная карта – это пластиковая карта, дающая возможность совершать платежи в магазинах, ресторанах и кафе, аптеках и других торговых заведениях, используя собственные средства, которые лежат на вашем банковском счете. Никаких других средств, кроме своей зарплаты, пенсии или других принадлежащих вам денег, вы использовать не можете.

Расчетная карта – это удобный способ распоряжаться своими деньгами, не таская в кармане увесистую пачку наличных. Если понадобится крупная сумма, вы в течение нескольких минут можете найти банкомат или провести безналичную оплату.


В то же время, с помощью расчетной карты удобно совершать мелкие ежедневные покупки. Ни вам, ни продавцу не нужно считать банкноты, отсчитывать сдачу, проверять купюры на подлинность и т.д. Легкое движение картой вдоль считывателя – и сумма списана со счета.

Даже те, кто получает зарплату наличными, нередко сразу же кладут ее на свой карточный счет – это самый удобный и безопасный способ хранить деньги. В банке они не потеряются и не будут украдены. Если же потеряется карта, не беда – звонок в банк заблокирует счет, чтобы предотвратить снятие денег карточными мошенниками.

Изготовить новую карту взамен утерянной – дело нескольких дней, и вы снова сможете пользоваться всеми преимуществами безналичных денег с помощью расчетной карты.

Интернет-банкинг

Наиболее выгодными и удобными являются расчетные карты тех банков, в которых существует услуга интернет-банкинга. Зайдя на свою персональную страницу, вы можете оплачивать покупки, переводить деньги родным, платить по квитанциям коммунальных услуг, пополнять телефонные счета и т.д.


Для этого не нужно выходить из дома – все расчеты проводятся через интернет. Кроме того, вы в любой момент можете проверить, сколько денег лежит на счету, и проконтролировать свои траты, просмотрев список платежей.

Кредитные карты

Все вышеописанные возможности предоставляют и кредитные карты из пластика. Но, в отличие от расчетной карты, пользуясь кредиткой, вы можете тратить не только свои собственные деньги, но и определенную сумму кредитных средств в пределах лимита, установленного банком.

Как правило, лимит устанавливается, исходя из суммы ежемесячного дохода владельца карты. Т.е. в случае, когда нужна довольно крупная сумма, а имеющихся денег недостаточно, вы можете взять в банке небольшой кредит, не оформляя для этого специальные документы. Вы просто снимаете эти деньги со своей карты, и все.

Возвращать такой кредит нужно так же, как и любой другой заем. Обычно банк даже предоставляет для карточного кредита льготный беспроцентный период в 30-50 дней. Если до конца льготного срока вернуть взятую сумму, то банк не начислит процентов за пользование его деньгами.

Это очень удобно в том случае, когда зарплата уже истрачена, а до новой получки осталось несколько дней. Не нужно упрашивать друзей и знакомых занять немного денег – вы просто снимаете их со своей карты. При следующем начислении зарплаты на карту этот кредит автоматически погашается.

Собственно, в этом и заключается отличие расчетной и кредитной карт: по расчетной карте вы распоряжаетесь только своими собственными деньгами, а по кредитной – можете рассчитывать на некоторую добавочную сумму кредитного лимита.

Платёжные карты: законодательство, виды карт, оформление

К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты, и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.

Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008 ).




В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:

  1. Расчётная (дебетовая) карта — предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

  2. Кредитная карта — предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

  3. Предоплаченная карта — предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.


Банковская платёжная карта — это универсальный платёжный инструмент, с помощью которого физические лица (держатели карт) могут осуществлять проведение следующих операций:

  • получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

  • получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

  • оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;

  • иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

  • иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.


Платёжные карты банков (на материальном носителе) соответствуют определённым стандартам по оформлению и имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат:

  • ширина — 85,6 мм,

  • высота — 53,98 мм,

  • толщина — 0,76 мм.

Более подробно про размер банковской карты и материал для её изготовления можно посмотреть здесь.

Обозначения и элементы дизайна на банковской карте

Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:

Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:


  1. Имя и фамилия держателя карты — в латинской транскрипции.

  2. Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года

  3. Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.

  4. Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр

  5. Чип — дополнительная защита карты

  6. Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.

  7. Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.


Оборотная сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:

  1. Название банка – повторяется внизу карты

  2. Бумажная полоса для подписи владельца

  3. CVV2 или CVC2 — код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)

  4. Магнитная полоса (чёрного цвета)




Внешний вид банковских карт

Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:


  1. Карты самого крупного и популярного банка — Сбербанка России:

  2. Карты АКБ МОСОБЛБАНК ОАО:


  3. Классическая карта ВТБ24:



При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.

На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета.

Положение ЦБ РФ разрешает совершение операций с использованием карт в следующих вариантах:


  1. По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту.

  2. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту.


На основании этого правила, с целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно, усиления привлекательности услуг, каждый банк разрабатывает различные варианты использования банковских карт:

  • переводить средства через систему Онлайн;

  • управлять всеми своими счетами через интернет;

  • открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.

Использование банковских карт в расчетах физическими лицами

Одним из таких способов являются расчеты с использованием банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участники расчетов банковскими картами

Участниками платежной системы являются:

• организация — эмитент карточек;

• держатели карточек;

• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

• кредитная организация — эквайер;

• процессинговый центр;

• расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитенты банковских карт

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

• расчетные;

• кредитные.

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (РIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

Организации, обслуживающие банковские карты

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговые центры

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетные агенты

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Схема расчетов банковскими картами

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляг^слипа и ему возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

 

 

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе). Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор предприятия;

• дату совершения операции;

• сумму операции;

• валюту операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции. В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:

• идентификатор банкомата;

• дата совершения операции;

• сумма операции;

• валюта операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и, главное, с получением дополнительных доходов.

  • < Назад
  • Вперёд >

Расчеты банковскими картами. Как организовать расчеты по картам с клиентами?

Все больше российских предприятий используют расчеты с использованием банковских карт, однако еще не все пользователи верят в удобство и безопасность этого платежного инструмента. Сегодня мы расскажем о пластиковых картах, особенностях организации подобной системы оплаты на предприятии, схеме осуществления платежей и банковской услуге эквайринга.

Начиная с 2012 года доля операций с помощью пластиковых карт на российском рынке стала превышать долю операций с наличными, причем год от года соотношение все больше склоняется в сторону первых. Только за первый квартал 2016 года, согласно статистике национальной платежной системы, произведено около 2,7 миллиарда операций по оплате товаров и услуг с помощью платежных карт. При этом за тот же первый квартал банки эмитировали более 240 тысяч карт (расчетных и кредитных). Соответственно постоянно растет и количество организаций, установивших у себя оборудование для безналичного расчета по банковским картам, тем более что с 2015 года предприятия начали штрафовать за отказ принимать безналичный расчет.

Применение банковских карт

Все началось в 1949 году, когда в одном из ресторанов Нью-Йорка встретились наследник одного из крупнейших универмагов города Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, и юрист Ральф Шнайдер. Результатом их дружеской беседы стало появление Diners Club — первой массовой платежной карты в мире. В скором времени

35 000 членов этого «карточного» клуба получили возможность расплачиваться по карте в 285 коммерческих точках. Первоначально такая карта использовалась только для расчетов за обеды в ресторанах (причем, оплата производилась в кредит), но очень быстро она стала универсальной, и ею стали оплачивать товары и получать с нее наличные. Прошли десятилетия, годы банковских баталий за доминирование на рынке, в результате которых определились две ведущие международные платежные системы — Visa и MasterCard.

Современный мир уже невозможно себе представить без банковской карты. По мнению специалистов, объем операций по банковским картам будет только расти, ведь платежная карта создает серьезные преимущества, как для покупателя, так и для предпринимателя.

Для потребителя карта — это удобство, безопасность и сэкономленное время. Теперь разберемся, какие выгоды приносит карточная платежная система бизнесмену, владельцу магазина, ресторана или любого другого торгово-сервисного предприятия?

В первую очередь — это дополнительная прибыль. После установки терминала безналичной оплаты, согласно статистическим исследованиям, прибыль может вырасти на 15–20%. Почему так происходит? Дело в том, что человек с большим трудом расстается с наличными деньгами. И если покупатель запланировал потратить, например, в магазине определенную сумму, то его будет непросто убедить превысить этот лимит. Совсем иначе работает психология в случае с платежной картой. Электронных денег не видно, и решиться на дополнительные траты гораздо легче.

Установив на своем предприятии систему безналичной оплаты, владелец достигает следующих стратегических целей:

  • повышает привлекательность своей организации для потенциальных клиентов;
  • как следствие расширяет клиентскую базу;
  • увеличивает товарооборот;
  • сокращает издержки на бухгалтерию;
  • сокращает расходы и время, затрачиваемое на обслуживание клиента, то есть повышает уровень сервиса;
  • сокращает затраты на инкассации;
  • уменьшает риск оплаты фальшивыми банкнотами и повышает безопасность сохранности выручки.

Итак, предположим, некий предприниматель, проанализировав все преимущества безналичной системы оплаты, решил организовать у себя расчеты с применением банковских карт. Какие шаги ему необходимо предпринять?

Как организовать расчеты с применением банковских карт на предприятии

Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность расплатиться по карте. Для развития этой системы необходимо, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях создавались условия для безналичных платежей.

Это важно
Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Роль посредника между компанией и конечным потребителем играет организация, производящая расчеты, так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется связь между банком, выпустившим карту покупателя и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Услуга банка, включающая в себя осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее — эквайрером.

Схема осуществления покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты, оплачивающий покупку или услугу по карте, получает ее от магазина, ресторана или автозаправочной станции как бы в кредит, ведь деньги за покупку еще не поступили на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. А банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента карточки, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей имеет следующие этапы:

  1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств;
  2. Выдача пластиковой карточки клиенту;
  3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу;
  4. Считав магнитный код с карты посредством терминала, сотрудник предприятия осуществляет авторизацию, то есть проверяет подлинность карты и ее платежеспособность. Проверка может осуществляться как в режиме онлайн, при котором необходимо связаться с банком, по интернету или телефону для подтверждения информации и получения разрешения на проведения платежа. Так проверяют карты, которые являются магнитно-штриховыми. Но сегодня все большую популярность приобретают чиповые пластиковые карты, также называемые смарт-картами. Они позволяют провести авторизацию в режиме офлайн, так как встроенный в карту чип (микропроцессор), на котором записана информация о счете, сам дает разрешение на проведение операции.
  5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек;
  6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту;
  7. В банк-эквайрер предоставляются слипы;
  8. Передача информации о платежах посредством предъявления слипов в банк-эмитент;
  9. Списание средств со счета покупателя и перечисление их на счет в банк продавца;
  10. Зачисление средств на счет предприятия за вычетом комиссии банка-эквайрера.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят в аренду необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Дебетовая карта, что такое дебетовая карта в банках Беларуси

Дебетовая карта – это банковская карта, платежи по которой ограничены суммой средств на карт-счете владельца.

Последние новости:

Дебетовая банковская карта может быть исполнена:

  • либо в пластиковом варианте – размером 85,6 на 53,98 мм, стандарт ISO 7810 или ISO 7812;
  • либо не иметь постоянного носителя – так называемая виртуальная карта – представляет собой сумму информации, сгенерированную банком.

Все дебетовые карты имеют идентификационный номер из 16 или 19 цифр (старые карты с 13 знаками выходят из обращения). Для большей надежности картам присваивается еще код CVC2 (CVV2, CID), который просят ввести при сетевых платежах.

Функционал карты защищен ПИН-кодом (PIN-code).

Зачем нужны дебетовые банковские карты?

У дебетовой карты есть две основные функции:

  • Замена наличных при расчетах – через считывающие устройства или удаленно, в сети интернет;
  • Хранение средств и доступ к их получению. Тут дебетовая банковская карта служит чем-то вроде удостоверения права собственности и ключа к удаленной банковской ячейке. Для выдачи наличных по карте потребуется визит к банкомату или в отделение банка.

Объяснять практику пользования банковской картой не имеет особого смысла, т.к. опыт в этой области большинство населения уже имеет. Но будет полезно узнать внутреннюю структуру, содержание знакомых операций:

При расчете дебетовой картой происходит следующее:

  • Устройство, в которое вставляется карта (или прикладывается, или находится рядом) считывает информацию с нее;
  • Владелец карт-счета вводит Пин-код. Этим он позволяет считывающему устройству соединение с банком для проверки состояния счета (баланса карты), т.е. наличия денег на нем и разрешения на проведение операций;
  • Если счет заблокирован, или нет доступа к информации о нем – дальнейшие действия не проводятся;
  • Если соединение прошло успешно – в банк посылается запрос о списании со счета суммы платежа;
  • При наличии на карт-счете достаточных средств, происходит списание запрошенной суммы;
  • Получатель (к примеру, продавец товара) зачисляет средства на свой счет, и платеж признается завершенным.

Снятие наличных через банкомат или кассу проходит по этому же алгоритму. С той разницей, что средства переводятся не со счета на счет, а из безналичной формы в наличную.

Еще с помощью карты можно проверить баланс счета. Здесь тоже присутствует запрос в банк, получение данных, но дальнейшие действия ограничиваются просмотром полученной информации.

Проведение интернет-платежей дебетовой картой по смыслу совпадает с перечисленным выше. Имеют место и запросы, и идентификация, и разрешения на операции. Главным отличием становится отсутствие контакта с карточкой. Заметим, что для виртуальных карт такой контакт не возможен в принципе.

Все данные для проведения платежа и прочих операций вводятся клиентом. Ради большей безопасности такие платежи часто дублируют запросами на подтверждение действий через мобильные телефоны и др.

Какими бывают дебетовые банковские карты?

Дебетовые карты разделяются по:

  • платежным системам;
  • классу, который тесно связан с безопасностью и функционалом;
  • некоторым дополнительными возможностями.

В мире наибольшее распространение получили платежные системы Visa, Mastercard, Maestro. Разница между платформами есть: для Visa базовой денежной единицей является доллар США, для Mastercard – ЕВРО. Но на практику использования карт эти отличия не влияют. Во многих странах запущены свои, отечественные платежные системы – в Республике Беларусь это БЕЛКАРТ. На международный уровень национальные платформы выходят с трудом, часто прибегая к поддержке лидеров рынка, пример – БЕЛКАРТ-Maestro. Но есть у национальных систем и преимущества – при эмиссии местными банками, такие карты оказываются дешевле в приобретении и обслуживании.

Класс карты – это широко известные градации: Standard, Classic, Gold, Platinum. Здесь нет четких ограничений, скорее общие тенденции:

  • чем выше класс, тем надежнее системы безопасности;
  • у карт с высоким классом шире функционал, в сфере удаленных платежей, дополнительных услуг и др.

При расчетах в розничной торговле отличия не будут заметны, для платежей в интернете базового уровня иногда недостаточно.

К дополнительным возможностям дебетовых карт относятся некоторые приятные, но не обязательные бонусы со стороны банков и их партнеров. Иногда это скидки и вознаграждения при расчете картой.

В Республике Беларусь большинство дебетовых карт выпущены в рамках зарплатных проектов. Из этого следует, что для нас основная функция дебетовой карты – возможность снятия зарплаты через банкомат.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Author: admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *