Принцип кредитной карты: Принцип действия(работы) кредитной карты – как действует кредитка, суть и схема

Содержание

Принцип работы (действия) кредитной карты

Данная статья является, своего рода, инструкцией для чайников, которые ранее никогда не имели дело с кредитной картой с льготным периодом кредитования. Это удобный и эффективный финансовый инструмент, если уметь его использовать.

Нет необходимости оплачивать банку проценты за использование его денег при восстановлении лимита до истечения грейс периода. Но в разных банках этот период различный.

Как работает кредитная карта с льготным периодом

В большинстве финансово-кредитных учреждений алгоритм работы следующий:

  • После использования кредитных средств начинается отсчет времени. Если период составляет 100 дней, а транзакция была осуществлена 16 января, то на 101 день будут начисляться проценты за пользование деньгами.
  • Если грейс более 60 дней, то каждый месяц надо вносить минимум 5% от суммы основного долга, чтобы показать банку движения по счету и доказать, что вы не обналичили деньги с целью уклонения от исполнения финансовых обязательств.
  • В течение всего срока необходимо полностью восстановить лимит.
  • При невозможности восстановить лимит за предоставленный срок необходимо вносить минимум 10% от суммы основного долга и проценты по кредиту.

Такой принцип работы кредитной карты ВТБ, Альфа-Банка и других организаций.

При снятии денег через банкомат обычно взимается комиссия. Принцип работы кредитной карты Тинькофф Банка заключается в увеличении ставки до 49% годовых при обналичивании через банкомат. Поэтому выгоднее всего расплачиваться безналичным способом в магазинах и накапливать бонусы или получать cash back.

Принцип действия кредитной карты Сбербанка

Данная организация предлагает наименее выгодные условия сотрудничества. Здесь условия не менялись с момента появления продуктов с грейс периодом.

Принцип работы кредитной карты Сбербанка следующий:

  • Можно пользоваться деньгами банка бесплатно до 50 дней. Выгоднее всего оплачивать покупки картой для получения бонусов «Спасибо». Для этого потребуется дополнительно зарегистрироваться в этой бонусной системе.
  • Деньги необходимо вернуть до 20 числа следующего месяца, чтобы не платить проценты.
  • При невозможности уложиться в грейс, требуется платить проценты. Их размер зависит от многих нюансов и устанавливается банком в индивидуальном порядке.
  • Принцип работы кредитной карты с льготным периодом Сбербанк Виза при снятии средств через банкомат аналогичный с Тинькофф банком и заключается в повышении процентной ставки. Также взимается комиссия за обналичивание.

Если клиент воспользовался деньгами 28 января, то Сбербанк считается, что 27 дней уже также пользовался кредитной картой и должен восстановить лимит до 20 февраля, чтобы не платить проценты. Такие условия были у первых карт с грейс периодом и сегодня они остались только в этой компании и ряде небольших финансовых организаций.

Клиенты часто выходят на просрочку из-за незнания суммы планового платежа. Им приходится оплачивать штрафы. Чтобы избежать этого требуется заранее зайти в личный кабинет на сайте или узнать сумму для зачисления в банкомате. Специалисты по телефону горячей линии тоже ответят на вопрос, но там потребуется пройти процедуру идентификации личности.

Где наиболее выгодные условия по кредитной карте

Наиболее выгодные условия сегодня предоставляются в Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Тинькофф Банке и ряде других. Альфа-Банк предлагает 100 дней пользования деньгами без процентов, а две других компании предоставляют различные бонусы в виде накопления милей, бонусных баллов или cash back до 30%.

Для оформления данного продукта необходимо:

  • Предоставить паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
  • Показать справку о доходах (опционально).

Чтобы не ходить лично в офис обслуживания, есть возможность подать заявку удаленно. Тогда потребуется оформить заявку и указать персональные и паспортные данные. Сотрудник контактного центра позвонит через некоторое время и задаст несколько вопросов. После ответа на них будет дан ответ о предоставлении денег в долг.

Удобство удаленного оформления заключается в получении одобрения до личного присутствия в банке. Прийти в офис потребуется за самой картой и подписанием договора.

Принцип работы кредитной карты с льготным периодом

Сколько в мире существует прекрасных, нужных вещей, без которых сложно обойтись. Мебель при переезде в другой город, стиральная машинка взамен сломанной, детская кроватка при внезапном прибавлении в семействе. А ведь есть ещё и мелкие, но приятные покупки, которые не особенно требуются, но очень желанны. А денег нет или их недостаточно.

Для решения подобной проблемы давно придуман кредит, а с ним – соответствующая карточка. Вот только сплошная ли польза от такого лёгкого способа иметь всё и сразу? Сегодня рассмотрим принцип работы кредитной карты с льготным периодом.

Как выбрать и использовать с выгодой

Кредитка – банковский продукт, позволяющий использовать средства 24 часа в сутки для безналичных расчетов в пределах предоставленного лимита.

При выборе рекомендуется обратить внимание на ряд показателей:

  • лимитный срок кредитования;
  • комиссия при снятии наличных;
  • процентная ставка;
  • стоимость обслуживания;
  • условия погашения долга;
  • штрафы за нарушения договора.

Отличительная особенность от потребительских займов – нет чёткого графика выплаты задолженности. В связи с этим у пользователей возникает неправильное представление об обязательствах.

Рекомендуется самостоятельно следить за погашением задолженности, чтобы избежать начисления процентов, пеней, штрафных санкций.

Советы:

  1. Уточните дату начала и окончания беспроцентного этапа.
  2. Зафиксируйте собственную дату погашения взносов.
  3. Установите размер ежемесячных платежей.
  4. Укладывайтесь в беспроцентный промежуток кредитования.

Принцип работы кредитной карты с льготным периодом в банках похож. Не превышайте предоставленный денежный лимит. За ошибку обслуживающее финансовое учреждение выставит штраф и ежедневный процент до исправления ситуации.

В подобном случае сразу погасите появившуюся задолженность по штрафам, процентам. Внимательно следите за балансом, в особенности путешествуя за границей.

Кредитные карты банков плюсы и минусы

Использовать кредитку с экономической выгодой возможно. Не допускайте ситуаций с начислением штрафных санкций, пеней, неустоек. Оплачивайте закупки в магазинах, которые начисляют бонусы, предоставляют скидки. Узнайте про доступность услуги кэшбек. Это возврат установленного процента от потраченной суммы денег.

Следите за следующими факторами:

  1. Не превышайте установленный лимит.
  2. Не снимайте наличные, за это списывается комиссия.
  3. Укладывайтесь в срок кредитования на выгодных условиях.
  4. Оплачивайте покупки в местах, где предлагаются бонусы при расчете кредиткой по безналу.
  5. Максимально быстро оплачивайте начисленные проценты.
  6. Не пропускайте момент оплаты задолженности.

Статусные карточки предлагают расширенный пакет вознаграждений, скидок, больший размер кешбека, круглосуточную поддержку, страховку. А увеличенный лимит вовсе может затуманить глаза. Не всегда всё так радужно.

Внимательно прочтите пункт про взыскания, проценты и главное – обслуживание. Подобные цифры могут неприятно удивить. Только после ознакомления со всеми пунктами договора принимайте выбор.

Принцип работы кредитной карты с льготным периодом

У большинства банков кредитка считается приоритетным продуктом. Так как надолго привязывает пользователя к финансово-кредитной организации. Ведь лимит каждый раз возобновляется в отличие от потребительского кредитования, микрозаймов. В случае, когда клиент невнимательно относится к получаемой услуге, взускания могут перекрывать сумму основного долга.

Подобный вид кредитования отличается простотой оформления, для выпуска не требуется предоставлять список документации, достаточно паспорта. На оформление уйдёт 10-20 минут. Время рассмотрения потребительского кредитования доходит до нескольких дней. Поэтому кредитки настолько популярны, несмотря на больший процент. Эту неприятность перекрывает беспроцентный срок.

Этапы:

  1. Заказывается, выпускается карточка.
  2. Устанавливается лимит на основе анализа платёжеспособности, истории выполнения обязательств по займам.
  3. После первых расходов финансовая организация отслеживает возврат. При отсутствии внесении долга выставляется штраф, при неполном погашении начисляются проценты.
  4. Все операции учитываются на созданном счёте, дублируются в выписке.

Кредитка подходит для оплаты большинства платежей:

  • Оплата любых приобретений, даже через интернет.
  • Пользование за границей в отпуске.
  • Оплата автомобилей, автоуслуг.
  • Расчёт коммунальных услуг.
  • Перевод денег на дебетовые счета, электронные кошельки.
  • Выплата кредитов, микрозаймов.

Лучшие кредитки с кэшбэком

Если грамотно, внимательно отнестись к подобному банковскому продукту, то подобный финансовый инструмент окажется удобным в использовании с понятным механизмом действия. Главное не относится к кредитке легкомысленно, штрафы начисляются мгновенно, которые не получится списать, только оплатить.

Плюсы и минусы обладания кредиткой

Плюсы

+ Беспроцентный срок. Считается определяющим аргументом «за» оформление кредитки. В среднем счастливый обладатель заветного пластика может бесплатно распоряжаться предоставленными в долг средствами до 60 дней. После начисляются проценты – плата за пользование деньгами.

+ Многократное использование денежного лимита. Означает, что как только погасили недоимку, имеете право воспользоваться им снова.

+ Заём на любые цели. Не требуется давать финансово-кредитному учреждению подробный отчёт о том, на какие цели взяли займ. Главное – вовремя отдайте заёмные средства.

+ Экономия во время шопинга. Некоторые банки заключают договоры с крупными компаниями. Клиенты в результате получают существенные скидки или подарки при расчете товаров кредиткой.

+ Неограниченное количество кредитов. Если появилась необходимость, то оформите столько карточек, сколько требуется, и даже не обязательно делать это в одном и том же банке.

+ Онлайн-банк. Эта популярная услуга, которая позволяет отслеживать расходы, доступна и особенно актуальна для подобного рода займов.

Но, мы же обещали рассказать положительные и отрицательные моменты. Несмотря на все положительные моменты, у этой луны имеется и обратная сторона.

Минусы

— Большие процентные ставки. Если понимаете, что не сможете оплатить кредит вовремя, лучше не рискуйте. Заплатить за пользование денежными средствами придётся немало.

— Плата за обслуживание. Даже если являетесь добросовестным и аккуратным заёмщик, всё равно нужно будет выложить деньги за оформление, использование пластиковой карточки. Некоторые банки пресекают срок на выгодных положениях сразу после снятия наличных (даже если сделали это до истечения 60 дней)

— Риск впасть в зависимость от заёмных средств. Многие так привыкают жить в состоянии долговых обязательств, что перестают отслеживать набежавшие проценты. Неопределённое «потом заплачу» вызывает огромную зависимость. Мнимая свобода вводит в настоящее долговое рабство.

Итак, плюсы и минусы теперь известны. В заключении добавим, что эксперты рекомендуют брать такого рода заём только тогда, когда есть хороший, постоянный источник дохода. Чётко знаете, что сможете вовремя погасить долговые обязательства. В ином случае, лучше отказаться от такого «подарка». Так как такой презент может запросто превратиться в «троянского коня» для вашего бюджета.

Как работает кредитная карта — основные принципы

В последнее время все больше людей начинают пользоваться кредитными картами. Это, безусловно, удобно, потому что человек в любой момент может воспользоваться заемными средствами при необходимости, не тратя время на подачу заявки в банк. При этом совершить оплату данной картой можно не только в самом магазине, но и через Интернет. Также есть возможность снять наличные денежные средства с нее в любое время суток. Такой большой функционал кредиток не может не привлекать внимание граждан.

Что это такое?

Сама по себе карта выдается человеку на основании договора, который он подписывает с банком. Для этого человек должен подать заявку в кредитную организацию о том, что ему необходима определенная карта. Иногда банковские организации в качестве дополнительных бонусов выдают такие карты самостоятельно своим надежным клиентам.

Схема льготного периода

Схема льготного периода

При получении карты на руки подписывается соглашение, на основании которого прописываются все основные условия, по которым будет происходить:

  • обслуживание пластика;
  • возможность предоставления заемных денег;
  • возможность пополнения карты средствами;
  • начисление процентов за пользование заемными средствами;
  • штрафные санкции в случае просрочки платежа;
  • начисление акционных и бонусных баллов;
  • прочие условия.

Как правило, соглашение содержит в себе много пунктов. Но нужно знать, на что обращать в первую очередь при выборе карты. В настоящее время все банковские организации предоставляют возможность пользования кредитками своим клиентам. Исходя из такого широкого количества предложений, бывает действительно сложно выбрать наиболее выгодное и подходящее для себя.

Основные условия

Для того чтобы понять, как именно будет работать определенная кредитка, важно изучить условия, которые предлагает банк по ней. Зная основные пункты, среди которых можно выбирать карту, не сложно будет определиться с наиболее выгодным для себя вариантом. К основным значимым условиям по кредитке относятся следующие моменты:

  1. Процентная ставка. От нее напрямую зависит сумма переплаты, которую придется заплатить, воспользовавшись заемными средствами.
  2. Установленный лимит. Его определяет банк в зависимости от потребностей клиента, вида кредитки и надежности заемщика.
  3. Льготный период. Некоторые виды карт обладают таким периодом, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов, но под конец этого срока их обязательно нужно вернуть. Если этого не сделать, то начнут начислять проценты за каждый день пользования данными средствами. Причем процент бывает намного завышен, по сравнению с обычным потребительским кредитом.
  4. Порядок погашения задолженности. Он может быть различным и будет зависеть от тех условий, которые прописаны в самом соглашении.
  5. Возможность управления счетом карты через личный кабинет, где можно отследить все совершенные платежи и необходимые суммы для своевременного погашения.
  6. Бонусные программы. Они также зависят от самой кредитной организации и от тех партнеров, с кем она сотрудничает. Зачастую банки заключают много партнерских договоров с различными авиакомпаниями, магазинами, отелями, поставщиками услуг с целью совместного привлечения клиентов. Данные программы отлично действуют в качестве рекламы, предоставляя определенные бонусы клиентам, тем самым мотивируя их совершать траты заемными средствами банка.
  7. Возможные способы пользования денежными средствами. Практически все кредитки взимают большие проценты за снятие наличных средств. В то время как безналичные платежи за товары и услуги совершаются абсолютно без процентов.
  8. Плата за обслуживание, а наличие различных дополнительных комиссий за определенные услуги.

Анализируя банковские предложения по кредиткам, важно понять, для каких целей будет в большинстве случаев использоваться карта. Наиболее удобно, когда есть необходимый лимит, в пределах которого комфортно пользоваться заемными средствами, обязательно есть льготный период, чтобы не переплачивать лишние средства по займу и наиболее выгодные партнеры, у которых наиболее часто клиент будет совершать покупки.

Важно понимать, что кредитка не создана для получения наличных средств. Это будет крайне не выгодно, если платить комиссию банковской организации за снятие средств. В этом случае лучше оформить потребительский кредит, либо изучить возможные способы обналичивания средств с кредитки.

Работа карты

Сам процесс использования заемных средств с кредитки достаточно несложный. Наибольшая проблема возникает потом в своевременном возврате потраченных средств. Общая схема использования кредитного пластика такая:

  1. Клиент банковской организации подписывает соглашение и получает на руки карту с определенным доступным лимитом для списания.
  2. Держатель карты имеет возможность хранить на балансе данной карты и свои собственные средства. При совершении покупок, будут сначала списываться его личные накопления и только если его средств будет недостаточно, произойдет списание заемных банковских средств.
  3. Если наличные средства были сняты через банкомат, то клиент получит меньшую сумму с учетом процентов за комиссию. А должен будет вернуть ту сумму, которая была в итоге списана со счета.
  4. Далее на основании подписанного соглашения, начинают начисляться проценты за пользование деньгами. Они могут начисляться с первого дня, если отсутствует льготный период, либо спустя 30-60 дней, как это прописано в договоре.
  5. Если заемщик желает погасить полностью или частично свой кредит, то он должен внести данные средства на карту одним из наиболее удобных для него способов.
  6. Далее происходит перерасчет остатка долга с учетом начисленных процентов.
  7. В зависимости от того, револьверная это карта или нет, в дальнейшем может быть предоставлена снова возможность воспользоваться кредитными деньгами. Либо такая возможность может отсутствовать.

Наибольшую сложность предоставляет расчет начисленных процентов за пользование средствами, поэтому нужно выбирать такие банки, которые предоставляют возможность бесплатно подключать услугу личного кабинета.

Личный кабинет

Для пользования этим сервисом потребуется выход в интернет. Нужно зарегистрироваться на сайте банка и с помощью своего личного кабинета держатель карты в любой момент может контролировать все проведенные операции по пластику, начисленные проценты, остаток дней льготного периода и суммы, необходимые к погашению задолженности. Это очень полезная услуга, с помощью которой можно контролировать все свои операции и экономить на начисленных процентах, комиссиях и штрафных санкциях.

Пользование льготным периодом

Как работает карта с таким периодом, нужно уточнять непосредственно в самом банке и читать то, что указано в подписанном соглашении. Потому что каждая кредитная организация вправе устанавливать свой порядок пользования заемными средствами.

Обычно беспроцентный период состоит их 2 основных частей:

  1. Период, в котором совершены покупки и оплаты. Этот период может начинаться с момента активации пластика, либо с определенного числа месяца, как правило, первого.
  2. Период, на протяжении которого нужно полностью вернуть средства на карту. Этот период может быть возобновляемым и начинаться с каждого нового месяца. Либо период может не начаться, пока полностью не будет погашен имеющийся долг.

Для того чтобы не запутаться, нужно сразу уточнить этот момент у сотрудника кредитной организации, а также получить на руки график погашения заемных средств, в котором подробно будет указана схема начисления процентов.

Возможно несколько вариантов погашения платежей. По одной схеме в течение льготного периода нужно будет вернуть только использованные деньги, а по другой схеме нужно будет вернуть не только заемные деньги, но и начисленные за этот период проценты.

Схема льготного периода

брать или не брать / Я так вижу / Независимая газета

В чем преимущества пластика и как им выгодно пользоваться

Фото pixabay.com

Кредитные карты есть практически у каждого совершеннолетнего россиянина. Многие уже настолько привыкли, что не понимают, как раньше обходились без них. Другие же до сих пор считают, что кредитка – это утопия. На самом деле держатели даже нескольких кредитных карт просто не всегда пользуются ими с выгодой.

Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. Большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк, – как правило, это от 50 до 115 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых вы можете погасить кредит без каких-либо процентов. Чаще всего банки устанавливают обязательный минимальный платеж, который обычно не превышает 5–10% от займа плюс начисленные проценты. Но при такой схеме основной долг уменьшается медленно, вы пользуетесь кредитной картой как обычным целевым кредитом и лишаете себя возможности оценить все преимущества кредитных карт. Еще обратите внимание, что некоторые банки требуют уведомления о досрочном погашении. А для других банков это не имеет значения. Достаточно просто внести желаемую сумму на счет кредитной карты. В любом случае уточнить этот вопрос необходимо заранее в банке во время оформления пластика.

Что необходимо учесть, чтобы пользоваться картой с выгодой для себя? Во-первых, кредитный лимит должен быть максимально комфортным, не более 30% от вашего дохода. Во-вторых, используйте карту как средство платежа – не снимайте наличные, по возможности оплачивайте картой свои покупки. Снятие наличных – это дорогостоящая операция, комиссия может составлять от 3 до 6% от суммы. В-третьих, пользуйтесь льготным периодом, для этого надо соблюдать условия погашения кредитных карт, установленные в вашем банке. Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Как правило, процентная ставка по кредитной карте выше, чем по обычному нецелевому кредиту, это обусловлено наличием беспроцентного периода кредитования.

Какие же выгоды у кредитных карт в сравнении с привычными кредитами? Безусловно, возможность не платить проценты, возможность самостоятельно влиять на размер уплачиваемых процентов – нет жесткого графика, проценты рассчитываются ежедневно и при пополнении карт сразу зачисляются в счет обязательного платежа. Кредитная карта работает по принципу возобновляемого кредита, поэтому не нужно каждый раз обращаться в офис банка. Инструментов погашения множество: офисы банка, банкоматы, терминалы, переводы с карту на карту, самый удобный способ – погашение в день заработной платы через мобильный банк.

На что лучше использовать средства по кредитной карте? Например, появился хороший вариант авиабилета со скидкой, в магазинах сезонная распродажа и можно сделать выгодную покупку, а денег под рукой нет.

Помимо льготного периода банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности. К примеру, вы можете накапливать бонусные мили, а затем ими расплачиваться при покупке авиабилета или получать дополнительные скидки в магазинах, ресторанах или кинотеатрах, с которыми сотрудничает банк, выпустивший вашу карту.

Чтоб определиться с видом кредитки, которая будет самой подходящей для ваших запросов и требований, следует сделать обзор кредитных карт от разных финансовых учреждений и выбрать лучшие предложения по розничному кредитованию. Российские банки гибко подходят к целевой аудитории кредитных продуктов и предлагают программы, которые могут удовлетворить самых взыскательных клиентов.

О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит: конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитной картой, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет и долговая яма вам никоим образом не угрожает. Кредитная карта – это хороший инструмент дополнить свою кредитную историю с выгодой для себя.

что включают основные принципы платности кредита, основные характеристики обеспеченности кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет  в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику.  В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Author: admin

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о