Определение рефинансирование – Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Содержание

Рефинансирование — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Рефинанси́рование (англ. refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно отличаются в зависимости от юрисдикции и экономических факторов, включая банковское регулирование, валютный и процентный риск, а также кредитоспособность заёмщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.

Рефинансирование на финансовых рынках[править | править код]

Заёмщик может рефинансировать свои долговые обязательства, исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заёмщиком своими обязательствами[1]. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование может преследовать несколько задач[2]:

  • компенсация погашения другого долгового обязательства (замена старого долга на новый),
  • оптимизация выплат (сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга),
  • консолидация долга (замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство),
  • удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат,
  • управление процентным риском (переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот),
  • изменения временного профиля погашения (включая введение льготного периода) для снижения текущего долгового бремени.

Как правило, заёмщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заём может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа (например, комиссия за досрочное погашение) и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки.

Рефинансирование в денежно-кредитной политике[править | править код]

Согласно статье 40 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Банк России самостоятельно устанавливает формы, порядок и условия рефинансирования.

Рефинансирование центрального банка представляет собой набор операций по предоставлению банкам ликвидности. Краткосрочный спрос на рефинансирование центрального банка может возникнуть из-за краткосрочного гэпа ликвидности (необходимости произвести банком клиентские или собственные платежи при отсутствии доступных ликвидных активов) при закрытом (неработающем) денежном рынке, а также в экстраординарных обстоятельствах — бегстве вкладчиков. Долгосрочный спрос на рефинансирование центрального банка зависит от структурного дефицита ликвидности банковского сектора, прежде всего, изъятием фискальными властями значительного объёма денежного предложения и ростом наличного денежного обращения. Как правило, рефинансирование центрального банка осуществляется по цене выше денежного рынка.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка Банка России[править | править код]

Процентная ставка рефинансирования представляет собой информационную (референсную) процентную ставку Банка России. Впервые была введена 1 января 1992 года и применялась к ломбардным кредитам «овернайт». В настоящее время широко используется в целях налогообложения и расчёта пеней и штрафов. Для разрыва связи между фискальной и денежно-кредитной ролью процентной ставки с 1 января 2016 года Банк России не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования. Основной ставкой денежно-кредитной политики является ключевая ставка, по которой проводятся операции Банка России по управлению ликвидностью банковского сектора. Ключевая ставка введена Банком России 13 сентября 2013 года и служит основным индикатором денежно-кредитной политики. Значение ставки рефинансирования автоматически приравнивается к ключевой ставке.

Согласно данным всероссийского опроса, проведенного НАФИ в 2016 году, 12 % руководителей компаний малого и среднего бизнеса указали на потребность в рефинансировании кредитов. Среди организаций, выплачивающих кредит, необходимость в рефинансировании отмечали 38 %. Чем крупнее организация, тем она менее заинтересована в рефинансировании (14 % среди микро- и 23 % среди средних предприятий)[3].

«Если Ваша компания имеет действующие кредиты, испытываете ли Вы в настоящее время потребность в их рефинансировании?», в % (всероссийский опрос, №=500)
Все опрошенные Микро-предприятие Малое предприятие Среднее предприятие
Кредиты есть, но потребность в их рефинансировании отсутствует 19 14 21 23
Кредиты есть и требуется их рефинансирование в связи с ухудшением банком условий 4 1 4 8
Кредиты есть и требуется рефинансирование, так как снизилась платежеспособность компании 8 9 7 8
Действующих кредитов нет 69 76 68 61

Рефинансирование ипотеки[править | править код]

Банки РФ предлагают услуги рефинансирования ипотечных кредитов. Целью может быть как увеличение срока (с понижением ежемесячных взносов), так и уменьшение процентной ставки.

  • Указание Банка России от 11 декабря 2015 г. № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России».
  • Канылин В. А. Развитие механизма рефинансирования в денежно-кредитной политике Банка России. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. предпринимательства. — Москва, 2014.
  • Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России. — Москва: Дело, 2012.
  • Кузьмин В. А. Секьюритизация в финансировании и рефинансировании инфраструктурных проектов. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. нар. хоз-ва и гос. службы при Президенте РФ. — Москва, 2015.
  • Моисеев С., Понин Ф. 6 мифов о рефинансировании ЦБ РФ // Банковское обозрение, 2013. — №1. — с. 48—51.
  • Рефинансирование / Д. Л. Комягин // Большая российская энциклопедия : [в 35 т.] / гл. ред. Ю. С. Осипов. — М. : Большая российская энциклопедия, 2004—2017.
  • D’Souza Q., Brennan A., Woods J. The Ultimate Wealth Strategy: Your Complete Guide to Buying, Fixing, Refinancing, and Renting Real Estate. — NY: JAQ House, 2014.

Рефинансирование — Википедия. Что такое Рефинансирование

Рефинанси́рование (англ. refinancing, refinance) – замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно отличаются в зависимости от юрисдикции и экономических факторов, включая банковское регулирование, валютный и процентный риск, а также кредитоспособность заемщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.

Рефинансирование на финансовых рынках

Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства, исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своими обязательствами[1]. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование может преследовать несколько задач[2]:

  • компенсация погашения другого долгового обязательства (замена старого долга на новый),
  • оптимизация выплат (сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга),
  • консолидация долга (замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство),
  • удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат,
  • управление процентным риском (переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот),
  • изменения временного профиля погашения (включая введение льготного периода) для снижения текущего долгового бремени.

Как правило, заемщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заем может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа (например, комиссия за досрочное погашение) и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки.

Рефинансирование в денежно-кредитной политике

Согласно статье 40 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Банк России самостоятельно устанавливает формы, порядок и условия рефинансирования.

Рефинансирование центрального банка представляет собой набор операций по предоставлению банкам ликвидности. Краткосрочный спрос на рефинансирование центрального банка может возникнуть из-за краткосрочного гэпа ликвидности (необходимости произвести банком клиентские или собственные платежи при отсутствии доступных ликвидных активов) при закрытом (неработающем) денежном рынке, а также в экстраординарных обстоятельствах — бегством вкладчиков. Долгосрочный спрос на рефинансирование центрального банка зависит от структурного дефицита ликвидности банковского сектора, прежде всего, изъятием фискальными властями значительного объема денежного предложения и ростом наличного денежного обращения. Как правило, рефинансирование центрального банка осуществляется по цене выше денежного рынка.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка Банка России

Процентная ставка рефинансирования представляет собой информационную (референсную) процентную ставку Банка России. Впервые была введена 1 января 1992 г. и применялась к ломбардным кредитам «овернайт». В настоящее время широко используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Для разрыва связи между фискальной и денежно-кредитной ролью процентной ставки с 1 января 2016 г. Банк России не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования. Основной ставкой денежно-кредитной политики является ключевая ставка, по которой проводятся операции Банка России по управлению ликвидностью банковского сектора. Ключевая ставка введена Банком России 13 сентября 2013 года и служит основным индикатором денежно-кредитной политики. Значение ставки рефинансирования автоматически приравнивается к ключевой ставке.

Рефинансирование кредитов в России

Согласно данным всероссийского опроса, проведенного НАФИ в 2016 г., 12% руководителей компаний малого и среднего бизнеса указали на потребность в рефинансировании кредитов. Среди организаций, выплачивающих кредит, необходимость в рефинансировании отмечали 38%. Чем крупнее организация, тем она менее заинтересована в рефинансировании (14% среди микро- и 23% среди средних предприятий)[3].

Таблица. «Если Ваша компания имеет действующие кредиты, испытываете ли Вы в настоящее время потребность в их рефинансировании?», в % (всероссийский опрос, №=500).

Все опрошенные Микро-предприятие Малое предприятие Среднее предприятие
Кредиты есть, но потребность в их рефинансировании отсутствует 19 14 21 23
Кредиты есть и требуется их рефинансирование в связи с ухудшением банком условий 4 1 4 8
Кредиты есть и требуется рефинансирование, так как снизилась платежеспособность компании 8 9 7 8
Действующих кредитов нет 69 76 68 61

Рефинансирование ипотеки

Банки РФ предлагают услуги рефинансирования ипотечных кредитов. Целью может быть как увеличение срока (с понижением ежемесячных взносов), так и уменьшение процентной ставки.

См. также

Примечания

Литература

  • Указание Банка России от 11 декабря 2015 г. № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России».
  • Канылин В.А. Развитие механизма рефинансирования в денежно-кредитной политике Банка России. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. предпринимательства. — Москва, 2014.
  • Кияткина В.В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России. — Москва: Дело, 2012.
  • Кузьмин В.А. Секьюритизация в финансировании и рефинансировании инфраструктурных проектов. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. нар. хоз-ва и гос. службы при Президенте РФ. — Москва, 2015.
  • Моисеев С. и Понин Ф. 6 мифов о рефинансировании ЦБ РФ // Банковское обозрение, 2013. — №1. — c.48-51.
  • D’Souza Q., Brennan A., Woods J. The Ultimate Wealth Strategy: Your Complete Guide to Buying, Fixing, Refinancing, and Renting Real Estate. — NY: JAQ House, 2014.

Ссылки

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Определение рефинансирование общее значение и понятие. Что это такое рефинансирование

Рефинансирование — термин, который не включен в словарь Королевской испанской академии ( RAE ). Концепция происходит от финансирования, которое представляет собой действие и результат финансирования (решение расходов, предоставление капитала, который необходим для чего-то). Этот глагол, в свою очередь, мы можем установить, что происходит от французского «финансист», что можно перевести как «возместить долг» и что происходит от латинского, в частности, «finis», что является синонимом «конец».

Зная значение финансирования и финансирования и начав с включения рефикса, мы можем утверждать, что рефинансирование заключается в рефинансировании . Обычно это понятие используется, когда вносятся изменения в условия уже предоставленного финансирования .

Как правило, рефинансирование состоит из уменьшения уплаченной комиссии и снижения процентной ставки, что позволяет должнику погасить кредит в более долгосрочной перспективе. Цель состоит в том, чтобы адаптировать возврат кредита к реальному доходу лица, которое должно погасить долг, чтобы он не был неплатежеспособным.

Следовательно, должник требует рефинансирования, когда ему нужно платить меньше в каждом взносе или когда он хочет снизить проценты, которые он будет платить в конце срока кредита . Для кредитора принятие рефинансирования является способом облегчения выплаты ссуды должнику, что снижает риск дефолта . Другими словами: кредитор соглашается получать меньше денег, чем было согласовано в первоначальном финансировании, потому что он предпочитает получать этот доход, а не то, что должник прекращает платить.

В некоторых случаях рефинансирование даже предусматривает льготный период, в течение которого должник не обязан платить по частичному долгу, чтобы он мог распоряжаться своими финансами или генерировать ресурсы.

В сфере ипотеки чаще всего говорят о рефинансировании. В частности, говорится, что люди, имеющие ипотеку, должны серьезно задуматься о ее рефинансировании по нескольким важным причинам:
— откорректировать срок вышеупомянутой ипотеки, либо увеличить его, либо уменьшить.
-Снизить процентную ставку.
-Для перехода от переменной к фиксированной процентной ставке.
-Чтобы получить то, что было бы эффективно из встроенного капитала в том, что представляет собой сам дом.
-Для достижения лучшей переменной ставки, с гораздо более адекватными и выгодными условиями.

Однако эксперты сходятся во мнении, что, прежде чем запрашивать рефинансирование, необходимо хорошо проанализировать ситуацию. Поэтому мы должны изучить момент, кредит ипотеки, который у нас есть, момент, когда рынок сейчас живет, и, конечно, это должны делать профессионалы и консультанты, которые обучены и квалифицированы в этом отношении.

Он также устанавливает, что, когда вы хотите обратиться в банк с просьбой о рефинансировании вышеупомянутого кредита, вы должны сделать это, указав как причины его запроса, так и конкретный план, в котором ясно, как вы планируете выполнить платеж, и цель это было установлено об этом.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияВ чем выгода рефинансированияДайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

В чем подвох перекредитованияВ чем подвох перекредитованияБольше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованиюСоветы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Рефинансирование — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Рефинанси́рование (англ. refinancing, refinance) – замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно отличаются в зависимости от юрисдикции и экономических факторов, включая банковское регулирование, валютный и процентный риск, а также кредитоспособность заемщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.

Рефинансирование на финансовых рынках

Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства, исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своими обязательствами[1]. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование может преследовать несколько задач[2]:

  • компенсация погашения другого долгового обязательства (замена старого долга на новый),
  • оптимизация выплат (сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга),
  • консолидация долга (замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство),
  • удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат,
  • управление процентным риском (переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот),
  • изменения временного профиля погашения (включая введение льготного периода) для снижения текущего долгового бремени.

Как правило, заемщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заем может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа (например, комиссия за досрочное погашение) и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки.

Рефинансирование в денежно-кредитной политике

Согласно статье 40 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Банк России самостоятельно устанавливает формы, порядок и условия рефинансирования.

Рефинансирование центрального банка представляет собой набор операций по предоставлению банкам ликвидности. Краткосрочный спрос на рефинансирование центрального банка может возникнуть из-за краткосрочного гэпа ликвидности (необходимости произвести банком клиентские или собственные платежи при отсутствии доступных ликвидных активов) при закрытом (неработающем) денежном рынке, а также в экстраординарных обстоятельствах — бегством вкладчиков. Долгосрочный спрос на рефинансирование центрального банка зависит от структурного дефицита ликвидности банковского сектора, прежде всего, изъятием фискальными властями значительного объема денежного предложения и ростом наличного денежного обращения. Как правило, рефинансирование центрального банка осуществляется по цене выше денежного рынка.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка Банка России

Процентная ставка рефинансирования представляет собой информационную (референсную) процентную ставку Банка России. Впервые была введена 1 января 1992 г. и применялась к ломбардным кредитам «овернайт». В настоящее время широко используется в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. Для разрыва связи между фискальной и денежно-кредитной ролью процентной ставки с 1 января 2016 г. Банк России не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования. Основной ставкой денежно-кредитной политики является ключевая ставка, по которой проводятся операции Банка России по управлению ликвидностью банковского сектора. Ключевая ставка введена Банком России 13 сентября 2013 года и служит основным индикатором денежно-кредитной политики. Значение ставки рефинансирования автоматически приравнивается к ключевой ставке.

Рефинансирование кредитов в России

Согласно данным всероссийского опроса, проведенного НАФИ в 2016 г., 12% руководителей компаний малого и среднего бизнеса указали на потребность в рефинансировании кредитов. Среди организаций, выплачивающих кредит, необходимость в рефинансировании отмечали 38%. Чем крупнее организация, тем она менее заинтересована в рефинансировании (14% среди микро- и 23% среди средних предприятий)[3].

Таблица. «Если Ваша компания имеет действующие кредиты, испытываете ли Вы в настоящее время потребность в их рефинансировании?», в % (всероссийский опрос, №=500).

Все опрошенные Микро-предприятие Малое предприятие Среднее предприятие
Кредиты есть, но потребность в их рефинансировании отсутствует 19 14 21 23
Кредиты есть и требуется их рефинансирование в связи с ухудшением банком условий 4 1 4 8
Кредиты есть и требуется рефинансирование, так как снизилась платежеспособность компании 8 9 7 8
Действующих кредитов нет 69 76 68 61

Рефинансирование ипотеки

Банки РФ предлагают услуги рефинансирования ипотечных кредитов. Целью может быть как увеличение срока (с понижением ежемесячных взносов), так и уменьшение процентной ставки.

См. также

Примечания

Литература

  • Указание Банка России от 11 декабря 2015 г. № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России».
  • Канылин В.А. Развитие механизма рефинансирования в денежно-кредитной политике Банка России. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. предпринимательства. — Москва, 2014.
  • Кияткина В.В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России. — Москва: Дело, 2012.
  • Кузьмин В.А. Секьюритизация в финансировании и рефинансировании инфраструктурных проектов. Диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. Рос. акад. нар. хоз-ва и гос. службы при Президенте РФ. — Москва, 2015.
  • Моисеев С. и Понин Ф. 6 мифов о рефинансировании ЦБ РФ // Банковское обозрение, 2013. — №1. — c.48-51.
  • D’Souza Q., Brennan A., Woods J. The Ultimate Wealth Strategy: Your Complete Guide to Buying, Fixing, Refinancing, and Renting Real Estate. — NY: JAQ House, 2014.

Ссылки

Рефинансирование Википедия

Рефинанси́рование (англ. refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно отличаются в зависимости от юрисдикции и экономических факторов, включая банковское регулирование, валютный и процентный риск, а также кредитоспособность заёмщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.

Рефинансирование на финансовых рынках[ | ]

Заёмщик может рефинансировать свои долговые обязательства, исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заёмщиком своими обязательствами[1]. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование может преследовать несколько задач[2]:

  • компенсация погашения другого долгового обязательства (замена старого долга на новый),
  • оптимизация выплат (сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга),
  • консолидация долга (замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство),
  • удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат,
  • управление процентным риском (переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот),
  • изменения временного профиля погашения (включая введение льготного периода) для снижения текущего долгового бремени.

Как правило, заёмщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заём может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа (например, комиссия за досрочное погашение) и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки.

Рефинансирование в денежно-кредитной политике[ | ]

Согласно статье 40 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Банк России самостоятельно устанавливает формы, порядок и условия рефинансирования.

Рефинансирование центрального банка представляет собой набор операций по предоставлению банкам ликвидности. Краткосрочный спрос на рефинансирование центрального банка может возникнуть из-за краткосрочного гэпа ликвидности (необходимости произвести банком клиентские или собственные платежи при отсутствии доступных ликвидных активов) при закрытом (неработающем) денежном рынке, а также в экстраординарных обстоятельствах — бегстве вкладчиков. Долгосрочный спрос на рефинансирование центрального банка зависит от структурного дефицита ликвидности банковского сектора, прежде всего, изъятием фискальными властями значительного объёма денежного предложения и ростом наличного денежного обращения. Как правило, рефинансирование центрального банка осуществляется по цене выше денежного рынка.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка Банка России[ | ]

Процентная ставка рефинансирования

Author: admin

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о