Кредитные карты что нужно знать: Все что нужно знать о кредитной карте – Все, что нужно знать о кредитных картах

Содержание

Все что нужно знать о кредитной карте

как выбрать кредитную карту украина

Кредитная карта — важный элемент жизни каждого современного украинца. Что это такое? Как ее выбрать и какова ее стоимость? Ответы на эти и другие вопросы здесь.

Содержание:

  1. Что такое кредитная карта
  2. Зачем нужна
  3. Немного истории
  4. Как оформить кредитку
  5. Размер кредитного лимита
  6. Льготный период
  7. Пеня за просрочку платежа
  8. Дополнительные комиссии
  9. Отличия кредитной карты от дебетовой
  10. Преимущества кредиток
  11. Кредитная карта VS кредит
  12. Как погасить задолженность по карте
  13. Visa VS MasterCard
  14. Что спросить при оформлении карты

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который позволяет ее владельцу оплачивать товары или услуги средствами банка, т.е. способ брать у него взаймы. Причем самый легкий… Но самый ли выгодный? Зависит от того, как пользоваться кредиткой.

Читайте также: Кредитные карты: классификация

Всего час на ее оформление — и вы можете абсолютно законно «‎нырять в карман»‎ банку неограниченное количество раз. Единственное условие — долг, как и любой другой, необходимо погасить.

Зачем нужна

Представьте, что у вас есть одобренный кредит от банка на определенную сумму. Вы можете пользоваться им в любое время или не обращаться к нему вообще. Можете использовать всю сумму или ее часть по своему усмотрению. Вы можете погасить долг частично или полностью и снова нырять в карман к банку. И так множество раз. Причем эти, доступные деньги, у вас на банковской карте.

Немного истории

Упоминание кредитной карты впервые встречается в романе «Взгляд в прошлое» Эдварда Беллами, опубликованном в 1888 году. При этом по функционалу карта, описанная в романе американского «фантаста-утописта», больше напоминала дебетовую. Банковской системе понадобилось еще полстолетия, чтобы воплотить этот проект в жизнь.
кредитная карта что это


Первые кредитные карты появились в обиходе в США в 1930-х годах. Тогда они представляли собой тонкий кусочек металла или пластика с небольшим бумажным полем на обороте — для подписи владельца.

Как оформить кредитку

Сегодня же оформить карту можно и онлайн, но волокиты с документами удастся избежать только если вы были клиентом выбранного банка ранее. В таком случае карту вам доставит курьер или вы можете забрать ее из любого удобного отделения.

Если же вы пользуетесь услугами выбранного финучреждения впервые, без визита в отделение не обойтись: придется прийти и подписать договор. В процессе оформления вам установят кредитный лимит, и вскоре вы сможете использовать его на свое усмотрение.

Мы собрали требования 4 крупнейших банка Украины и составили таблицу:

БанкТребованияДокументыВремя оформленияГде оформить
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

возраст — от 16 лет;

для оформления кредитного лимита — от 18.

паспорт;

ИНН

15 минутонлайн;

в отделении

monobankсмартфон на системе Android 4.4 и выше или iOS 10.0 и вышефото паспорта и ИНН10 минутв приложении
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

возраст — от 16 лет;

для оформления кредитного лимита — от 21;

паспорт;

ИНН

30 минутонлайн;

в отделении

Райффайзен Банк Аваль (кредитная карта «‎100 дней»‎)возраст — от 18 лет.паспорт;

ИНН

30 минутонлайн; в отделении

 

Кредитный лимит — это фиксированная сумма, которую вы можете занимать у банка. В некоторых из них подать заявку на его повышение или понижение (а то и отключение) можно не выходя из дома. Ограничения на эти деньги не накладываются — вы можете тратить их по своему желанию.

Вообще кредитку можно сравнить с айсбергом: часть над водой — это ваши собственные средства, под водой — доступный вам кредитный лимит. При этом айсберг цельный. К примеру, вы положили на кредитку 10 тыс. грн, а кредитный лимит у вас 20 тыс. грн, итого ваш айсберг — 30 тыс. грн. Это максимальная сумма, которую вы можете снять с карты. Если же вы хотите совершить покупку стоимостью 15 тыс. грн, вы используете в первую очередь собственные средства, и уже затем — кредитные. Так, оплатив 15 тыс. грн, вы используете 5 тыс. грн заемных средств.

Размер кредитного лимита

Все сугубо индивидуально и определяется рядом показателей, таких как материальное положение или надежность клиента. Узнать точный размер лимита, на который вы можете рассчитывать, можно непосредственно у кредитного эксперта при оформлении кредитки, предоставив все нужные сведения.

Могут ли не дать кредитный лимит? Да, если у вас нет стабильного дохода. Или если вы не обращались за услугами этого финучреждения ранее.

как увеличить кредитный лимит

Как увеличить шансы на его утверждение? Лучше всего идти в банк, с которым вы уже имели дело. Естественно, дело с положительным исходом. Возможно, зарплату или другие регулярные выплаты вы получаете на карту определенного финучреждения. Тут все проще — он может проанализировать ваши доходы и расходы, тем самым сделать вывод о вашей платежеспособности.

Читайте также: Кредитный лимит: курс на увеличение

Если банк дал кредитный лимит меньше, чем вы ожидали — не расстраивайтесь, его можно повысить в будущем при условии своевременной оплаты предыдущего. Но подойдите к вопросу с умом: трезво оцените свои возможности погасить задолженность, дабы потом не встретиться со штрафными санкциями.

Зачастую изменить кредитный лимит можно и без визита в отделение, а зайдя в мобильное приложение или личный кабинет.

Льготный период

Льготный период — это время, в течение которого вы можете пользоваться заемными средствами и не платить за это. Кстати, еще его называют грейс-период. Чем это выгодно кредитору? Тем, что вы пользуетесь его продуктом, а значит, он получает комиссию от торговых точек с терминалами.

Читайте также: Топ-3 кредитки с максимальным грейс-периодом

В некоторых банках льготный период условно бесплатный, т.е. символический — 0,01% годовых. Единого срока льготного периода не существует — для каждого он свой. В топовых банках Украины это выглядит так.

БанкКредитный лимитЛьготный период
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

до 50 000 грндо 55 дней
monobankдо 100 000 грндо 62 дней
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

20 000–200 000 грн
Райффайзен Банк Аваль

(кредитная карта «‎100 дней»‎)

1 000–100 000 грндо 100 дней

 

Нередко финучреждения пытаются нажиться на невнимательных клиентах. Так, к примеру, ‎Альфа имеет расчетную дату, в которую клиент, имея даже минимальную задолженность, потеряет еще 60 грн за обслуживание счета. Она устанавливается в зависимости от даты подписания договора. То есть, если он заключен 25 октября, то расчетным будет 25 число каждого следующего месяца.

Важно вносить оплату хотя бы за 3 дня до этой даты, ведь финучреждению нужно время для проведения платежа.

льготный грейс период

Другой, менее известный банк ‎Идея зазывает клиентов обещаниями предоставить льготный период в течение 92 дней. В реальности же столько можно получить только на первый кредит, да и то избранным.

Пеня за просрочку платежа

Что будет, если не погасить долг по кредитке вовремя? Банк спишет с нее проценты за использование своих средств. В основном комиссия составляет 3-5%. Но в одном финансово-кредитном учреждении этот процент вычтут из остатка долга, а в другом — из общей суммы. Также некоторые из них устанавливают ежемесячную комиссию. Для сравнения опять же обращаем внимание на таблицу.

БанкШтраф за просроченный платежОбязательный ежемесячный платеж
ПриватБанк

(кредитная карта «‎Универсальная»‎)

Пеня = 0,24% от суммы общей задолженности (начисляется за каждый день просрочки вместо базовой процентной ставки) + 50 грн каждый раз, когда возникает просрочка по кредиту или процентам на сумму от 100 грн5% (минимум 100 грн)
monobank
  • от 1 до 30 дней — 50 грн
  • от 31 до 90 дней — 100 грн
  • от 91 до 120 (210) дней — рассчитывается по формуле: 100 грн + 6,4% от суммы общей задолженности, возникшей на первый день соответствующего календарного месяца. При этом действует ставка 0,00001% годовых. — от 121 (211) дня (до полного погашения) — 100 грн и пеня в размере 6,4% в месяц от суммы общей задолженности за каждый день просрочки исполнения. При этом действует ставка 0,00001% годовых
5% (минимум 100 грн)
Альфа-Банк

(кредитная карта «‎Максимум»‎)

1 день — 100 грн, более 5 дней — 300 грн5%(минимум 50 грн)
Райффайзен Банк Аваль

(кредитная карта «‎100 дней»‎)

1% от суммы просроченного взноса, но не меньше 50 грн5%

 

Реальная процентная ставка в большинстве украинских банков не может быть ниже 50% годовых. Запомните это, чтобы не попасться на уловки маркетологов. Часто рекламщики могут так завуалировать информацию, что даже опытные финансисты не заметят подвоха. Низкий процент часто становится приманкой — кредитно-финансовое учреждение компенсирует это дополнительными скрытыми комиссиями или высокой стоимостью оформления или обслуживания карты.

комиссия за просрочку кредитки

Зачастую найти полную информацию о карте практически нереально: большими яркими буквами пишут приманки, а реальные риски — только в файлах на пять страниц мелким шрифтом. Не бойтесь быть надоедливыми: расспросите оператора о всех деталях, ведь речь идет о ваших деньгах!

Дополнительные комиссии

Помимо вышеперечисленных комиссий, в некоторых банках существуют проценты за проведение других операций, таких как снятие наличных или перевод средств с карты на карту. Причем, как кредитных, так и личных. Даже в собственных банкоматах.

Для примера рассмотрим условия по кредитке «‎Универсальная»‎ ПриватБанка, которая является самой популярной в Украине.

Комиссия за снятие личных средств1% вне зависимости от суммы
Комиссия за снятие кредитных средствСумма к снятию, грнРазмер комиссии, грн
до 1007
100,01–20012
200,01–30018
300,01–40024
400,01–50030
от 50047
от 10004% от суммы снятия
Комиссия за перевод кредитных средств на карту Приватбанка4%

 

Некоторые банки в порядке исключения разрешают снять с кредитки деньги без комиссии один раз за месяц (например, ОТП банк). Есть и такие, которые позволяют это делать когда угодно и сколько угодно (такими преимуществами могут пользоваться держатели кредитной карты «‎Все Можу»‎ от ПУМБ). Учитывайте этот момент, если планируете регулярно обналичивать кредитные средства.

Подробнее с условиями других финучреждений вы можете ознакомиться в нашем разделе Кредитные карты

Ранее мы уже говорили, что некоторые финучреждения берут деньги за обслуживание или даже пополнение карты.

дополнительные комиссии кредитная карта

Относительно недавно появилась услуга платной страховки. За нее также берут дополнительную плату, но она имеет смысл. Для вас — возможность отсрочить платеж по причине финансовых трудностей или травм, для них — шанс обезопасить себя от недобросовестных заемщиков.

Читайте также: Страховка на кредит: кому и зачем нужна

Многие банки предлагают платную услугу смс-банкинга — оповещения о транзакциях. Например, в Альфа-Банке такой сервис подключен по умолчанию. По желанию его можно отключить и тем самым сэкономить как минимум 15 грн в месяц.

Однако почти все лидеры рынка уже отказались от такого подхода, ведь мы живем в эру смартфонов. Существуют даже карты, которые обслуживаются исключительно онлайн, например, monobank.

Опять же, редакция Олфин настаивает на том, что всю информацию о тарифах нужно выспрашивать у оператора.

Отличия кредитной карты от дебетовой

Карты бывают разных видов, в зависимости от того, какие счета на ней открыты:

  • кредитная — на ее счету средства банка;
  • дебетовая — на ней только ваши деньги;
  • кредитная и дебетовая одновременно

дебетовая или кредитная карта
На кредитной карте счет может уйти в минус, в то время как на дебетовой — нет. Сейчас большинство финучреждений старается не тратить ваше и свое время, оформляя карту с кредитным и дебетовым счетом одновременно. Дебетовые карты остались в основном для выплаты зарплат работников, для любых других нужд банки чаще предлагают именно кредитки. Ведь кредитный лимит можно вовсе не открывать, и пользоваться кредиткой только для платежей. Но перед этим нужно внимательно читать договор, в карте по умолчанию может быть прописан кредитный лимит.

Читайте также: Кредитная карта VS дебетовая с овердрафтом: что выгоднее

В случае блокировки средств на карте, на дебетовой карте заблокируются все Ваши деньги, а на кредитке — только банковские. При этом на дебетовой карте деньги вернутся в течение месяца, а на кредитной только уменьшится кредитный лимит.
дебетовая кредитная карта
Безопаснее пользоваться дебетовой картой — скажете вы, ведь нет возможности уйти в минус — нет и проблем. И будете безусловно правы. Но риск нарваться на штрафы можно устранить, если вникнуть в тему и понять, как их избежать.

Преимущества кредиток

Большинство ведущих банков Украины предоставляют бонусы для пользователей кредитных карт, например:

    • ПриватБанк — услуга «‎Копилка»‎. Работает по принципу настоящей копилки. Устанавливаете желаемый процент, который будет начисляться на счет Копилки. С каждой покупки незаметно снимается небольшая сумма (ее размер вы устанавливаете сами), через месяц заходите в Копилку — а там уже десятки или сотни гривен. Также услуга «‎БонусПлюс»‎, при которой вам начисляется процент за покупки в определенных магазинах или ресторанах-партнерах Привата.
      плюсы кредитной карты
      Читайте также: Заплати себе первому
    • monobank, Альфа-Банк и многие другие — кешбек. Каждый месяц клиенту предлагается выбор, по каким категориям получать кешбек, т.е. возврат средств за покупку, оплаченную картой. Его размер может доходить до 20%. Так, если планируете на отдых — можно выбрать категорию «‎Путешествия»‎ и выгодно купить билет или забронировать отель.Читайте также: Карты с кешбеком
  • Альфа-Банк (кредитная карта «‎Максимум»‎) — 5% от счета в ресторанах Украины и за рубежом возвращаются на карту, 3% от затрат на топливо и запчасти для машины, 2% от покупки продуктов.

Кредитная карта VS кредит

Как у кредита, так и у кредитной карты существуют свои особенности. Выбирать нужно исходя из начальных потребностей. Уже по традиции для более легкого восприятия информации приводим вам сравнительную таблицу.

УсловиеКредитная картаКредит
Проценты и комиссииМожно снимать деньги когда удобно и когда нужно. Но комиссия составит до 5%.Процент взимается за всю сумму долга, но комиссии, вероятно, не будет (впрочим, уточнить это у кредитного эксперта, будет не лишним).
Срок действияКредитный лимит работает пока активна карта, либо пока его не отменит банк.Если после погашения снова понадобились деньги — придется пройти курс оформления займа заново.
ПогашениеПо кредитке можно погасить долг в удобное для себя время: как с процентами, так и без них. Последнее — если успеете в льготный период.Займ погашается исключительно по графику банка. Вероятнее всего сотрудники навяжут свою систему погашения — невыгодную вам, но выгодную им.
СтраховкаЕсть возможность отказаться.Обязательна, чаще всего — платная.
Форма средствЖелательно использовать карту как платежную, снимать с карты деньги невыгодно.Можно получить средства наличными.


Мы считаем, что брать кредит лучше, если нужна крупная сумма — на покупку машины, недвижимости и т.д. Для мелких приобретений вроде наушников или продуктов, и в общем для людей с быстрым ритмом жизни, конечно, кредитная карта выглядит более привлекательно.

Как погасить задолженность по карте

Методов пополнения карты — масса: касса банка, перевод с карты, практически на каждом углу стоят терминалы на любой вкус. Вопрос стоит о комиссиях и времени обработки. Мы уже писали, что вносить платежи по кредитке стоит хотя бы на три дня раньше расчетной даты — так можно избежать дополнительных процентов.

как погасить кредит по карте

Читайте также: Как закрыть долг по кредитной карте

Чуть ли не единственные банки, в которых платежи зачисляются мгновенно — Приват и monobank. У их коллег по цеху это обычно занимает 1-5 рабочих дней. Кстати, срок зачисления средств на карту — это еще один важный вопрос, который стоит задать оператору интересующего вас финучреждения.

Visa VS MasterCard

В мире существует больше сотни платежных систем. Делятся они по территориальному принципу: национальные и транснациональные. Национальных(в нашем случае украинских) систем существует около пятидесяти, и все они не будут работать за границей. Транснациональные же работают везде. Сложно не согласиться, что Visa и MasterCard составляют самую весомую конкуренцию.

И Visa, и MasterCard — транснациональные системы. Чем они отличаются между собой? Visa подходит для путешествия в Америку, потому что курс конвертации долларов приемлемей, а MasterCard — для Европы. На данном этапе лидером рынка можно назвать систему Visa. Впрочем, в последнее время MasterCard уменьшает разрыв с конкурентом.

виза или мастеркард

Также есть отличия в бонусных программах. Самую масштабную программу предлагает MasterCard — «‎Програма винагород»‎: за каждую оплату картой вам начисляют баллы, которые можно обменять на награды из разных категорий — начиная от уходовой косметики и заканчивая путешествиями в другие страны.

Программа вознаграждений Visa больше ориентирована на скидки в заведениях-партнерах — ресторанах, магазинах, кинотеатрах и т.д.

Крупнейшие банки Украины поддерживают обе системы, поэтому выбор за вами!

Что спросить при оформлении карты

Не единожды в статье было сказано, что быть настойчивым при разговоре с оператором — это правильно. Так какие вопросы нужно обсудить? Мы подготовили небольшой чек-лист.

что спросить при оформлении карты

  1. Стоимость открытия и обслуживания.
  2. Кредитный лимит: какой дадут вам. Как его увеличить или напротив — отключить.
  3. Обязательный ежемесячный платеж: размер и срок.
  4. Условия пользования функциями, которые интересны лично вам: снятие, перевод средств (в том числе и на карты других банков), оплата в интернете и т.д.
  5. Штрафы за просрочку: размеры, когда начисляются и как избежать.
  6. Расчетная дата.
  7. Способы пополнения и условия по ним (комиссии, срок зачисления средств).
  8. Льготный период: когда начинается, реальный срок, платный ли, как узнать когда заканчивается.
  9. Какие есть бонусные программы.
  10. Комиссии за снятие или перевод средств.
  11. Платные функции, которые стоят по умолчанию: от каких из них можно отказаться, а от каких нет.

Анастасия Гнатюк

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(39 голосов, в среднем: 3.4 из 5)

Как оформить кредитную карту в Украине: полезные подсказки

Кредитка — очень удобный инструмент расчетов, но и достаточно дорогой. Рассказываем, как оформить кредитную карту и не потерять деньги

оформить кредитную карту

Что нужно знать, перед тем, как оформить кредитную карту Фото: blog.posizionate.com

Кредитная карта позволяет вам пользоваться кредитными средствами в рамках лимита кредитования, который устанавливается банком. Оформляя в банке такую карту, необходимо уточнять все нюансы, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию. Основными характеристиками кредитной карты являются кредитный лимит, льготный период и процентная ставка. Также следует заранее ознакомиться со всеми дополнительными комиссиями, которые придется выплатить банку помимо процентной ставки.

Редакция PaySpace Magazine поможет разобраться, как оформить кредитную карту, на что нужно обратить внимание, чтобы кредитная карта принесла вам пользу, а не вред. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

Как оформить кредитную карту:

тонкости, которые стоит знать

Как и в случае с другими видами потребительского кредитования, банк должен предоставить вам паспорт потребительского кредита. Это документ, в котором подробно изложены все ключевые характеристики кредитного продукта. Паспорта кредитов, согласно Закону «О потребительском кредитовании», стандартизированы по содержанию, что дает возможность легко и удобно сравнить условия разных банков.

как оформить кредитную карту онлайн или оффлайн

Банк должен предоставить вам паспорт потребительского кредита. Фото: bbva.com

Получив паспорт кредита, особое внимание следует уделить:

  • процентным ставкам. Ставка на льготный период гораздо ниже, чем обычная — к примеру, 0,01% против 40%. Обычная ставка применяется, если вы не вернете потраченную с карты сумму в течение льготного периода. Порой такая ставка применяется со дня, когда вы рассчитались картой, а не с первого дня после окончания льготного периода. Изучите также условия применения льготной ставки к средствам, которые были сняты в виде наличных.
  • комиссиям. Это может быть комиссия за снятие наличных с кредитной карты в банкомате (например, 3% от суммы снятых средств), комиссия за перевод средств или комиссия за обслуживание — порой банки взимают ее, если вы мало рассчитывались картой в течение месяца.
  • реальной годовой процентной ставке (РГПС) и ориентировочной общей стоимости кредита.
  • общему сроку кредитования, порядку возвращения кредита и уплаты процентов — часто банки устанавливают размер ежемесячного обязательного минимального платежа (процент от остатка задолженности).
  • необходимости в дополнительных услугах третьих сторон. Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы заключили договор страхования жизни или здоровья. Они обязаны письменно сообщить об этом и предоставить список страховых компаний. Если такого списка нет, или в нем менее трех предложений, вы можете самостоятельно выбрать страховщика. Помните, что расходы на страхование не включаются в общие расходы для расчета РГПС. А значит, фактическая стоимость кредита для вас может оказаться выше, чем РГПС.

Кроме того, в паспорте кредита может быть предупреждение о том, что банк оставляет за собой право требовать полного возвращения суммы кредита в любое время, а также срок уведомления об этом (например, за 1 день).

Как оформить кредитную карту онлайн или офлайн

Кредитный договор заключается в письменной форме в бумажном или электронном виде. Один экземпляр должен быть передан вам сразу после подписания. Все условия, содержащиеся в договоре, должны соответствовать паспорту кредита.

как оформить кредитную карту

Все условия, содержащиеся в договоре, должны соответствовать паспорту кредита. Фото: pushup24.com

Если вы заметили, что договор предусматривает менее выгодные для вас условия, чем было указано в паспорте (например, в паспорте сказано, что льготный период составляет 55 дней, а в договоре — что 50), вы можете письменно потребовать приведения договора в соответствие с паспортом. У кредитора будет 14 дней, чтобы выполнить требование. В противном случае вы можете обратиться за защитой своих прав в суд.

В течение 14 дней с момента заключения договора вы имеете право отказаться от него без объяснения причин, письменно уведомив об этом банк. За 7 дней с момента уведомления вы должны будете вернуть полученные средства в полном объеме и уплатить проценты за период их использования.

После оформления

Итак, вы уже знаете, как оформить кредитную карту в Украине. После оформления кредитки еще раз внимательно изучите все положения договора относительно льготной ставки, льготного периода, всех комиссий (за снятие наличных средств, обслуживание счета и т.д.), размера ежемесячного обязательного минимального платежа и т.д. Вы не обязаны осуществлять платежи, о которых не сказано в договоре.

как оформить кредитную карту в Украине

На безналичные операции в торгово-сервисных предприятиях чаще всего комиссия отсутствует.Фото: sipse.com

В договоре или на сайте кредитора вы сможете найти информацию о возможных способах оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.д.) и сроках зачисления средств. При оплате будьте внимательны — в других банках и платежных боксах могут взиматься комиссии.

Держатели кредитных карт могут погашать кредиты досрочно. Для этого нужно просто направлять на погашение долга больше средств, чем сумма ежемесячного обязательного минимального платежа.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как перевести деньги с карты на карту: список украинских сервисов

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

  • Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

  • Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

  • Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/28/5-sovetov-kak-poluchit-kreditnuju-kartu-pod-samuju-nizkuju-stavku/

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

  • жильё, если вы берёте ипотеку;

  • имущество, если вы берёте кредит под его залог;

  • жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

Автор: Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Кредитные карты | Блог о банковских картах

Для многих заемщиков кредитная карта – это отличный финансовый инструмент, который позволяет улучшить свое материальное положение и всегда иметь деньги под рукой. Однако такой продукт кредитных организаций, как и любой другой, имеет не только преимущества, но и недостатки.

Каждый, оформляет безналичный займ, должен все основные положительные и отрицательные стороны данного банковского продукта.

Главные преимущества кредитных карт

Беспроцентный срок по кредитным картам

У кредитных карт есть одно, достаточное существенное преимущество, по сравнению с потребительскими займами наличными – льготный период использования. В течение определенного времени заемщик не платит банку за полученные средства. Продолжительность действия таких льгот зависит от условий конкретного кредитного продукта. При этом максимальный срок бесплатного использования безналичного займа может достигать трех месяцев со дня оформления кредитной сделки. Благодаря наличию такого беспроцентного периода, заемщик может получить заемные средства по минимальной цене. Если, разумеется, он вернет долг банку почти сразу после завершения действия соответствующих льгот.

Дополнительные возможности кредитных карт

Многие банки выдают кредитки, используя которые, можно принимать участие в различных акциях и программах лояльности кредитора и его партнеров. Держатель карты имеет возможность накапливать бонусные мили, балы, а затем обменивать их на товары или оплачивать ими услуги. Кроме того, займ в виде расчетной карты позволяет получать хорошие скидки в магазинах, кафе, ресторанах, аэропортах, сотрудничающих с банком-кредитором. А благодаря наличию особой функции возврата части потраченных заемных средств — cash-back, заемщик может получать обратно на карточный счет до 3% от суммы покупки.

Легкие условия получения кредитных карт

Лимит денежных средств, которые банки выдают в виде платежных карт, обычно ниже максимального размера нецелевых кредитов наличными. Поэтому оформить кредитную карту часто значительно легче и быстрее. Многие банки предоставляют такие продукты в самые кратчайшие сроки – от часа и до нескольких минут. При этом для заключения кредитной сделки заемщику не нужно собирать многочисленные документы – как правило достаточно только действующего паспорта. Доступность и скорость оформления – это одни из главных плюсов безналичных займов.

Основные недостатки кредитных карт

Высокие проценты по кредитным картам

Более высокая стоимость по сравнению с обычными займами наличными – это один из главных недостатков кредиток. Как правило, величина процентной ставки, по которой банки предоставляют денежные кредиты в виде платежной карты, на 5%-7% выше аналогичных тарифов наличных займов. Это связано в первую очередь с удобством использования и функциональностью таких кредитных продуктов. А за комфорт и дополнительные возможности банк всегда берет с заемщика более высокую плату. Стоимость безналичных кредитов весьма существенно повышают и комиссии за снятие денежных средств. Кроме того, заемщик каждый год отдает банку определенную сумму – плату за обслуживание кредитки.

Недостаточный уровень безопасности кредитных карт

Каждый год увеличивается количество заемщиков, столкнувшихся с мошенниками, которые снимают денежные средства с чужих кредитных счетов. Потеря заемных средств в результате действий злоумышленников происходит, как правило, по вине самого держателя карты. Многие заемщики неправильно и пользуются безналичным кредитом, не соблюдая рекомендации банка. К примеру, стать жертвой мошенников можно, совершая различные покупки или оплачивая услуги в онлайн режиме – через интернет. Причем кредитор не может гарантировать заемщику возврат, украденных с его карты средств. Банковские организации всегда предупреждают получателей кредита в виде расчетной карты, что пользоваться безналичным займом следует с осторожностью.

Ограниченное использование кредитных карт

Многие заемщики предпочитают оформлять кредит в виде платежной карты из-за удобства использования такого банковского продукта. И для таких получателей безналичного займа большой проблемой является отсутствие платежных терминалов или банкоматов, когда необходимо, например, снять средства. Кроме того, отсутствие таких приборов не дает возможность провести и какие-либо другие денежные операции по карте. В больших городах таких проблем обычно не возникает, а вот в небольших часто достаточно сложно найти банкомат или платежный терминал определенного банка.

Привычка жить за чужой счет

К отрицательным сторонам кредитных карт относится и психологическая зависимость от ее владельца от заемных средств. Заемщики нередко привыкают к тому, что деньги всегда есть и чувствуют себя некомфортно, если на руках нет платежной карты. Кроме того, некоторые клиенты банковских организаций не умеют правильно планировать свой ежемесячный бюджет и распоряжаются безналичным займом безграмотно. В частности, держатели кредиток часто превышают установленный банком лимит. Такое поведение получателей безналичного займа приводит к достаточно серьезным проблемам, связанным с образованием кредитной задолженности.

Советы тем, кто оформляет кредитную карту

  1. Заемщикам, получившим безналичный кредитный продукт, нужно помнить, что на операции по снятию средств льготы не действуют. То есть банк начисляет проценты на использованную должником сумму даже во время бесплатного срока.
  2. Если заемные средства требуются не срочно, то лучшим вариантом будет оформление стандартного кредита на любые цели. Тарифы таких продуктов более выгодные, поэтому получение наличного займа позволяет значительно сэкономить.
  3. Банки предоставляют возможность в течение установленного срока пользоваться безналичным кредитом бесплатно только на определенных условиях. Как правило, такие льготы действуют, если клиент погашает долг в соответствии с договором займа. Следовательно, при нарушении порядка выплаты кредита банк может сократить беспроцентный срок.
  4. Заемщикам, которые часто путешествуют на территории РФ, следует заранее узнавать информацию о развитости инфраструктуры банка, предоставившего безналичный кредит, в определенном регионе. Это поможет избежать трудностей со снятием наличных средств с расчетной карты.
  5. Пользуясь кредитной картой, нужно помнить о том, что заемные средства придется отдавать, причем с немалыми процентами. Рекомендуется сразу после получения безналичного займа определить максимальную сумму еженедельного снятия и использования денег. Кредитка – это отличная подушка финансовой безопасности, но только в том случае, когда ее используют правильно.

Интересное видео

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

Author: admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *